¿Cómo funciona un crédito bancario? Tipos de financiamiento

Solicitar un crédito bancario puede ser de gran utilidad si necesitas un financiamiento para comprar una casa, un terreno o solo para realizar mejoras. Conoce los requisitos necesarios para acceder a ellos.

Cuando se piensa en comprar una casa, hay personas que cuentan con la capacidad hacerlo pagando de contado, también quienes tienen la oportunidad de dar un enganche y solicitar un crédito para pagar el resto, y aquellos que requieren de un financiamiento del 100% para hacerlo. Así que ya no es necesario esperar a tener todo el dinero para comprar una propiedad, los bancos pueden otorgar ese financiamiento a sus clientes a través de un crédito, mientras cumplan con los requisitos que les soliciten.

¿Qué es un crédito?

Antes que nada debemos saber que un crédito es un préstamo (por el que además se cobra un porcentaje de interés) a un plazo determinado que una entidad financiera le otorga a una persona para solventar un pago y puede utilizarse, por ejemplo, para construir o comprar una casa, ampliarla, remodelarla o para comprar un terreno. Por lo general, el crédito se adapta a las necesidades de ahorro y pago del cliente, quien se compromete a pagarlo de forma mensual durante un plazo determinado en un contrato, respetando los términos y condiciones establecidos en él.

Recordemos que la entidad financiera tomará la propiedad como garantía, esto significa que quedará hipotecada. Así que, en caso de dejar de pagar o incumplir con algún pago, esto puede tener repercusiones, por ejemplo, el primer mes de atraso generará intereses moratorios. Si el atraso es de tres meses, se congelará la tasa de interés y se acumularán los intereses moratorios. Y si el atraso es superior a los tres meses, la entidad financiera puede iniciar un juicio para reclamar la propiedad.

¿Qué debo tomar en cuenta antes de solicitar un crédito?

Antes de solicitar un crédito es importante revisar la situación financiera actual y hacer una prospección de esta a futuro, la edad con la que se cuenta al momento de solicitarlo y el tipo de propiedad que se desea adquirir. Después se deben conocer, comprender y comparar las diversas opciones de crédito que ofrecen las entidades financieras para elegir la más conveniente:

• Si el crédito será en pesos, UDIS (Unidad de Inversión) o UMA (Unidad de Medida y Actualización).
• El Costo Anual Total (CAT).
• El plazo en el que se debe liquidar la deuda (mientras más largo sea, mayor será la tasa de interés a pagar).
• Los gastos asociados: pago de seguros (vida y desempleo), comisiones, entre otros.
• Las penalizaciones, etc.
• El porcentaje de interés que se deberá pagar.

Tasas de interés

Cada banco fija su tasa de interés, y esta también depende del tipo de crédito que se haya solicitado, por eso es importante saber que hay dos tipos:

• Fija: con esta se paga el mismo porcentaje durante la vida del crédito mientras los pagos se hagan se manera puntual y sin retrasos.
• Variable: esta se rige por los intereses que determine el mercado, y estos cambian cada mes.

Lo mejor será buscar el crédito que más se adapte a tus intereses y objetivos, de preferencia que sea en pesos, con una tasa fija y a un plazo de 15 años; estas condiciones te permitirán pagar más rápido y reducir el costo del financiamiento. Recuerda que el pago de los intereses ya está incluido en el pago de cada mensualidad.

Requisitos para solicitar un crédito bancario

Cada entidad financiera tiene una lista de requisitos y documentos para iniciar con el trámite, pero en general necesitas:

• Cumplir la edad mínima (25 años) y máxima (antes de los 60 años) establecida por la entidad financiera.
• Identificación personal vigente.
• CURP
• Copia certificada del acta de nacimiento
• Comprobar que se tiene un trabajo e ingresos estables.
• Comprobar la antigüedad en tu trabajo actual (relación laboral de 1 a 6 años).
• Comprobar que cuentas con estabilidad económica para solventar el crédito.
• Comprobante de ingresos.
• Tener un buen historial crediticio (ante el buró de crédito).
• Comprobante de domicilio.
• Comprobar tu antigüedad domiciliaria (de 1 a 3 años).
• Formato de solicitud de crédito hipotecario.

Ningún banco prestará el total del costo del inmueble, el porcentaje máximo que otorgan es el 90%, por eso es importante contar con un ahorro equivalente en promedio al 20% del valor total de la propiedad que se desea adquirir. Si quieres saber qué porcentaje aproximado pueden prestarte, consulta el Simulador de Crédito Hipotecario de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). 

Para que puedas comprar tu casa con un crédito, Hogares Unión te presenta la opciones a las que puedes recurrir, así como los requisitos.

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