Compra una casa con tu pareja por medio de un crédito conyugal

Ahora ya es posible que una pareja que se encuentre legalmente casada pueda comprar una casa o departamento nuevo o usado mediante el financiamiento que otorga un crédito conyugal. Si ambos están afiliados al IMSS o al ISSSTE, pueden hacer su solicitud para unir sus créditos y sumar un crédito mayor para adquirir una propiedad.

Pensar en comprar una casa en pareja, es una de las decisiones más importantes para un matrimonio, ya que requerirá de un gran compromiso por parte de ambos. Esto incluye analizar cuál es la mejor institución para solicitar el crédito, conocer el nivel de ingresos de ambos, así como el tipo de inmueble que desean adquirir, entre otros aspectos.

En México, las opciones para los trabajadores que solicitan un crédito hipotecario son: las instituciones tradicionales como los bancos y SOFOMES, y las entidades gubernamentales como el Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) y el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE).
Antes de solicitar un crédito, es primordial que las parejas analicen los pros y contras de contratarlo, las ventajas que ofrecen, así como los requisitos de cada opción, ya que esto puede llegar a convertirse en una limitante al momento de aplicar ante alguna de estas instituciones.

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Ventajas de solicitar un crédito en pareja

La unión de ambos créditos para adquirir una propiedad puede otorgarles varias ventajas, por ejemplo:

• Un mejor inmueble: al juntar los créditos de ambos cónyuges, el préstamo aumentará, lo que les permitirá tener acceso a una casa o departamento de mayor tamaño y con una mejor ubicación.
• Un mayor enganche: si ambos tienen un ahorro, este les servirá para dar un enganche mayor, lo que ayudará a reducir el monto del financiamiento, así como el pago de las mensualidades.
• Pueden unir sus subcuentas de vivienda: si ambos cónyuges son derechohabientes del INFONAVIT o del FOVISSSTE, tienen la oportunidad de unir sus subcuentas de vivienda y utilizarlas para que el pago del enganche sea mayor.
• Tendrán los mismos beneficios y obligaciones: debido a que se juntarán sus ingresos y ambas partes firmarán el contrato para pagar el crédito mancomunado. Al final del crédito, habrá dos dueños del inmueble en partes iguales, y todos los gastos, beneficios y responsabilidades automáticamente serán compartidos. 

Obtener mejores condiciones crediticias: cuando una pareja aplica para solicitar este tipo de créditos, las entidades financieras ven en ello un menor índice de riesgo y hasta pueden ofrecer una tasa de interés más baja. Además, tomarán en cuenta cuál de los cónyuges tiene mayores ingresos para ser reconocido como acreditado y mientras que el otro cónyuge será el coacreditado.

Tipos de crédito que ofrecen las instituciones de gubernamentales

Estos tipos de financiamientos le dan la oportunidad a los cónyuges derechohabientes, tanto del IMSS como del ISSSTE, de “unir” sus créditos para adquirir una casa o departamento. Los créditos que están disponibles para ellos son:

CRÉDITO INFONAVIT CONYUGAL

El crédito INFONAVIT Conyugal es un tipo de crédito hipotecario para aquellos derechohabientes que estén legalmente casados. El matrimonio puede unir sus puntos y recibir un monto mayor de crédito. Este es un programa de financiamiento directo para que puedan adquirir una vivienda nueva o usada.

¿Cómo funciona?

Se otorgan dos líneas de crédito para dos personas unidas por una relación conyugal en función de un monto determinado para obtener un mayor financiamiento para adquirir una casa o departamento nuevo o usado, hipotecado, para ampliar y reparar, o construir en caso de que alguno de los cónyuges sea dueño de un terreno.

Ventajas de un Crédito INFONAVIT Conyugal

• Permite obtener dos créditos y disponer de un mayor financiamiento. Al primer titular se le otorgará el 100% del monto solicitado y mientras que al segundo solo el 75%.
• Se puede solicitar un subsidio ante la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI).
• Si el crédito es aprobado, se tiene acceso al plan Hipoteca Verde, Hogar a tu Medida e Hipoteca con Servicios.
• Ofrece una tasa de interés anual de 12%.
• Los descuentos mensuales se establecen en función del salario de cada cónyuge.
• El monto del crédito se calcula de acuerdo al plazo elegido (5, 10, 15, 20, 25 y hasta 30 años).
• Los pagos anticipados se abonarán al capital del crédito si están al corriente.
• Si tienen un terreno propio o están casados bajo el régimen de sociedad conyugal, pueden construir en el terreno del cónyuge.

Requisitos para obtener el Crédito INFONAVIT Conyugal

Para solicitar este crédito, los cónyuges deben cumplir los siguientes requisitos y reglas para obtener su aprobación:

• Deben estar legalmente casados bajo el amparo de las leyes civiles mexicanas y asistir juntos a formalizar la solicitud.
• Tener una relación laboral activa.
• Ser derechohabientes del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
•  Cotizar en el INFONAVIT.
• Ambos deben precalificar y tener 1,080 puntos en sus subcuentas de vivienda.
• Deben estar trabajando ininterrumpidamente, por al menos dos años previos a la fecha en que soliciten el crédito.
• El inmueble que comprarán no debe estar intestado, ni ubicarse en una zona de riesgo, tiene que contar con todos los servicios y su durabilidad (30 años como límite) deberá estar avalada por un dictamen técnico.

El monto total del crédito dependerá de la precalificación de los cónyuges, misma que considera la edad, el salario, los ahorros consolidados en la Subcuenta de Vivienda y la suma de los bimestres de cotización continua.

CRÉDITO CONYUGAL FOVISSSTE

Este tipo de crédito hipotecario conyugal es un programa de financiamiento diseñado para los derechohabientes que están legalmente casados, que cotizan en el FOVISSSTE y en el INFONAVIT, En esta modalidad ambos créditos se unen, conforme a las políticas de cada institución, para brindar un financiamiento directo que les permita incrementar su capacidad de compra para adquirir una casa.

• Los derechohabientes no estarán sujetos al programa de otorgamiento de Créditos Tradicionales mediante el sistema de puntaje, la autorización del crédito es automática

• Se otorgan tasas de interés que van del 4% al 6%.
• El saldo del crédito se actualiza conforme a la Unidad de Medida y Actualización (UMA) o al aumento en el salario mínimo.
• El plazo de amortización puede ser de hasta 30 años.

¿Cómo funciona este crédito?

Los derechohabientes del FOVISSSTE no estarán sujetos al sorteo anual, mientras que los derechohabientes del INFONAVIT que cumplan con los requisitos, se les otorgará el crédito de manera directa.

Requisitos para obtenerlo

• Ambos derechohabientes deben estar legalmente casados y deben acreditarlo mediante el acta de matrimonio.
• El derechohabiente del FOVISSSTE debe estar activo en el sector público y debe comprobarlo con los últimos talones de pago.
• El derechohabiente del FOVISSSTE debe haber realizado aportaciones en la Subcuenta de Vivienda del SAR durante un mínimo de 18 meses.
•  El derechohabiente del FOVISSSTE no debe haber recibido con anterioridad un crédito del Fondo de la Vivienda con contar con un crédito en trámite.
• La solicitud de crédito del FOVISSSTE debe ser requisitada en alguno de los Departamentos de Vivienda o ante una Entidad Financiera (SOFOM).
• El derechohabiente del INFONAVIT debe cumplir con los requisitos y puntuación establecida para ejercer un crédito (116 puntos).
• Debe tener la precalificación tradicional del derechohabiente cotizante del INFONAVIT.

Los montos máximos del crédito que otorgará cada institución a sus derechohabientes serán determinados conforme a sus políticas. Los créditos se sumarán al 100% para adquirir la propiedad que hayan elegido.

La garantía hipotecaria se otorgará para ambas instituciones en proporción de los montos del financiamiento, con la obligación solidaria del cónyuge.

Descuentos para los derechohabientes del FOVISSSTE

• El 100% del saldo de su Subcuenta de Vivienda del SAR aplica como primer pago, y las aportaciones subsecuentes amortizan el crédito remanente.
• Se descontará el 30% de su sueldo base vía nómina, más 5% de aportaciones del saldo de su Subcuenta de Vivienda del SAR.
• La institución realizará los descuentos a sus derechohabientes conforme a las políticas establecidas por el Instituto.

Si tienes un Crédito Conyugal y te quedaste sin empleo

Si alguno de los cónyuges ha perdido su empleo, por cualquier motivo, el INFONAVIT y el FOVISSSTE ofrecen la posibilidad de condonar el pago de las mensualidades durante algunos meses, pues cuentan con un seguro de desempleo para apoyar a quienes se encuentren en esa situación. El pago de ese seguro está incluido en las mensualidades del crédito. También pueden aplicar para conseguir una prórroga (parcial o total). Es importante tener presente que, los intereses que se generen, sí deberán ser cubiertos de manera mensual.

En caso de divorcio, ¿qué pasará con el Crédito Conyugal?

Cuando la pareja de derechohabientes toma la decisión de deshacer el vínculo matrimonial, la situación del crédito hipotecario no cambia. Las condiciones y el otorgamiento de un crédito conyugal no van ligados al tipo de régimen conyugal (sociedad conyugal o separación de bienes) por el cuál se hayan unido en matrimonio, sino al compromiso que la pareja firmó para adquirir y liquidar este financiamiento, y seguirán manteniendo la obligación de pagarlo puntualmente de acuerdo a las condiciones de su contrato.

Los acuerdos que hayan firmado se mantienen, y solo un juez tiene la autoridad para dar la orden de realizar algún cambio y determinar cuál de los cónyuges deberá seguir pagando y quién será el dueño de la propiedad una vez que esta sea liquidada.

También existe otra opción: si alguno de los cónyuges ya no quiere continuar con esta obligación, puede venderle al otro su parte, convirtiéndolo en único dueño de la propiedad y responsable de continuar realizando los pagos del crédito.

Si alguno de los cónyuges fallece

Si el titular del crédito es derechohabiente del INFONAVIT y llega a fallecer a causa de alguna enfermedad o debido a un accidente, su deuda quedará liquidada, ya que todos los créditos cuentan con un seguro de vida individual para garantizar la tranquilidad financiera, y que se aplicará a la parte proporcional de la persona que falleció. Este trámite puede realizarlo el otro titular del crédito o el beneficiario del titular fallecido, lo que permitirá conservar su patrimonio.

A todos los acreditados del FOVISSSTE se les otorga un seguro de vida que, en caso de fallecimiento del titular, será utilizado para condonar la deuda. Para ello, el beneficiario del acreditado fallecido podrá solicitar la liquidación del crédito por extinción de la obligación.

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