Cómo comprobar ingresos para un crédito hipotecario

Tener una casa es un derecho que todos los mexicanos tenemos, y para que esto sea posible, las instituciones encargadas de otorgar financiamientos han modificado sus políticas para que no solo los trabajadores asalariados ejerzan ese derecho, también aquellas personas que trabajan de manera independiente y que no pueden comprobar ingresos mediante una nómina, puedan ser candidatos a recibir un crédito hipotecario.

Toda compra debe estar respaldada por un capital para ser efectuada, por muy sencilla que esta sea. Pero, cuando hablamos de una transacción de mayor escala, como la compra de una casa, si no contamos con el capital suficiente para realizar el pago de contado, el panorama cambiará por completo y nos obligará a buscar opciones para llevarla a cabo.

Debido a la pandemia (que inició en el 2020), el panorama económico en nuestro país cambió por completo la situación laboral de gran parte de la población y muchos de ellos no solo vieron disminuidos sus ingresos de manera parcial, también perdieron su empleo (trabajadores en empresas del sector público y privado, así como aquellas que contaban con un negocio propio), pero paradójicamente, la demanda de vivienda en México ha ido en aumento, por lo que el mercado de los bienes raíces se vio favorecido, que hasta pudo ofrecer descuentos y otros beneficios (como tasa de interés bajas) a quienes tuvieran interés en adquirir una propiedad y las desarrolladoras y constructoras diseñaron nuevas promociones y sistemas de pago a largo plazo. Instituciones como el INFONAVIT y el FOVISSSTE también crearon nuevos productos y beneficios, mientras que las políticas y requisitos de los bancos para otorgar un crédito, se volvieron más estrictos.

La forma más fácil y efectiva de comprobar ingresos es a través de los recibos de nómina, que son otorgados a todas las personas que laboran en una empresa cada vez que reciben su salario (ya sea de forma quincenal o mensual), estos recibos cuentan con el detalle de los ingresos brutos y las deducciones que realiza la empresa y generalmente los bancos solicitan los recibos de nómina de los últimos seis meses como requisito.

Pero, si estás pensando en comprar una casa o departamento pero no tienes forma de comprobar ingresos por no tener un empleo formal en un empresa, es decir, no cotizas en el INFONAVIT o ni en el FOVISSSTE, o por ser trabajadores independientes es complicado poder comprobar ingresos fijos, tendrán que encontrar una alternativa que les permita acceder a un crédito hipotecario porque, si tenemos que recurrir a alguna institución crediticia, uno de los principales requisitos que nos solicitarán para solicitar un financiamiento es la correcta comprobación de ingresos estables, lo que servirá para determinar nuestra capacidad de pago y tener la certeza de que el solicitante podrá pagar puntualmente una hipoteca, ya que de no ser así, será muy difícil que un banco autorice la solicitud de crédito.

Algunas formas para comprobar ingresos que solicitan las instituciones crediticias son recibos de nómina, estados de cuenta y cartas patronales, pero para las personas que se desempeñan mediante la economía informal o de forma independiente, sin un empleo estable,  no existe ningún tipo de contrato o comprobante que sea válido, es menos viable ser candidato a recibir un financiamiento, por eso deben probar que son confiables ante la institución crediticia.

Estas son las características más comunes que toman en cuenta las instituciones y que debemos conocer en caso de requerir de algún tipo de financiamiento sin comprobación de ingresos vía nómina: 

• Un ingreso mínimo: los bancos requieren un ingreso mínimo mensual para poder solicitar una hipoteca, por lo que debemos investigar cuál es el mínimo de ingresos que aplica para los créditos hipotecarios en los distintos bancos.
• Tiempo mínimo de comprobación de ingresos: otra forma es comprobando ingresos a través de estados de cuenta bancarios durante un periodo mínimo establecido por las distintas instituciones. Es importante obtener esta información de cada banco para saber si cumples con este requisito.
• Medio de comprobación de ingresos: los bancos estiman dos grupos de trabajadores, asalariados y no asalariados, es decir, empleados con nómina y trabajadores independientes, empresarios o profesionistas por honorarios, respectivamente. El segundo grupo puede comprobar ingresos mediante recibos de honorarios, facturas de servicios o estados de cuenta.
• Ingresos con estabilidad: no se trata solo de las cantidades percibidas por una persona no asalariada, también es de gran importancia la frecuencia en que son recibidas. Los bancos consideran a las personas que reciben estos ingresos de forma continua más aptas, comparadas con aquellas con ingresos más volátiles.
• Ingresos extraordinarios: se les llama ingresos extraordinarios a los tipos de ingresos no recurrentes, como bonos o incentivos. Cada institución cuenta con políticas propias aplicadas a este tipo de ingresos extraordinarios, algunas más flexibles que otras. Entidades como las instituciones de vivienda y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES), las cuáles también cuentan con una participación activa en el sector hipotecario, son más flexibles ante la comprobación de ingresos para un crédito hipotecario. 

Entonces, antes de iniciar la búsqueda de las mejores opciones de financiamiento, conoce las diversas alternativas que afortunadamente existen y que nos permiten comprobar nuestra solvencia económica para obtener un crédito hipotecario:

Estados de cuenta o extractos bancarios. Son documentos que informan todos los movimientos efectuados en una cuenta bancarias, sea del tipo que sea, mediante un resumen detallado de lo acontecido en un periodo concreto de tiempo, como retiro de efectivo, ingresos o pagos realizados durante ese periodo desde esa cuenta, los bancos los entregan a sus clientes cada mes de forma física o digital.

Estos nos pueden ser de utilidad para comprobar que recibimos dinero de forma constante y que laboras de forma estable. Si tenemos una cuenta de nómina en el banco donde solicitaremos el crédito, al ser clientes, podemos aprovechar esta ventaja. Generalmente se solicitan los estados de cuenta de ahorros de los últimos seis meses y pueden entregarse de forma físicos o digital mediante una imagen, ya que están protegidos por una contraseña y no podrían ser verificados por la institución

Carta certificada de la empresa donde laboramos. Otra forma de comprobar ingresos es mediante una carta certificada que puede ser proporcionada por nuestro empleador y en la que se indique nuestro salario, la frecuencia con la que nos pagan, si el contrato es indefinido y la antigüedad que tengamos en la empresa, ya que con esta información el banco puede evaluar y definir el nivel de riesgo que pueden asumir al proporcionarlos un crédito, revisará y comprobará nuestro perfil en contra de los registros que tenga del SAT o de nuestros ingresos en otros bancos, también podrá comprobar que realmente estamos laborando y desde hace cuánto tiempo. 

La carta certificada y membretada debe solicitarse a nuestro jefe, supervisor o al departamento de recursos humanos Si la empresa no reporta nuestros ingresos al SAT, el banco no tendrá cómo comprobar si realmente se tiene un empleo y la antigüedad. Si el pago es en efectivo, debemos depositarlo en una cuenta de ahorros, mes a mes durante por lo menos un año (pero no dejas el dinero guardado, puedes disponer de él una vez depositado) y reportar los ingresos al SAT de manera independiente. Esto nos permitirá comprobar ingresos de dos formas: con los estados de cuenta mensuales y con la declaración de impuestos, para ser un candidato viable a recibir un crédito hipotecario.

Como empleado o trabajador independiente. Si tienes un negocio negocio, una empresa o eres emprendedor, también puedes comprobar ingresos. Si eres empleado de tu propia empresa, los estados de cuenta, la carta certificada o la declaración de impuestos te servirá, pero si no eres empleado, puedes apoyarte con alguna de las siguientes opciones:

• Recibos de ingresos por honorarios. Los trabajadores o empleados independientes o freelancers, así como aquellas personas que no perciben un ingreso vía nómina o tienen ingresos u honorarios asimilados a sueldos, se les recomienda darse de alta en el SAT para comprobar su actividad real, esto sumado al flujo de efectivo que deben tener en su cuenta de forma mensual, para ser sujetos de crédito. Para comprobar sus ingresos, el banco podrá solicitarles los recibos de ingresos por honorarios de los últimos seis meses o las declaraciones anuales de los últimos 3 años, así como los estados de cuenta de los últimos seis meses y una constancia de su situación fiscal.
• Declaración de impuestos o declaración fiscal del año anterior. Una forma de comprobar al banco que el negocio, empresa o emprendimiento genera ingresos estables y a cuánto ascienden es mediante la declaración de impuestos del año anterior, junto con los estados de cuenta del año en curso. Esta puede solicitarse en el SAT o a través de nuestro contador.
• Notas de compra o de venta de los últimos seis meses. También puedes comprobar ingresos presentando las notas de compra y de venta de tu negocio. Las notas de compra son las notas o facturas de todo lo que compras para que tu negocio funcione, y notas de venta son aquellas notas o facturas que emites al vender un producto. Aunque si emites facturas, el SAT debe tener récord de los impuestos que pagas y esto se debería constar en la declaración fiscal anual. Estas servirán para mostrarle al banco que eres una persona con ingresos suficientes para realizar pagos y que recibes dinero de los clientes a quienes vendes tus productos o servicios, ya que son muestra de solvencia económica. Acércate al banco de tu preferencia para comprobar que sí realmente tienes la oportunidad de utilizar estas notas como comprobantes de ingresos. Pregunta la antigüedad que deben tener estas notas (3 o 6 meses o hasta un año). Debido a que nuestro país cuenta con un gran número de personas que laboran en la informalidad, es muy probable que los bancos tomen en cuenta esta forma de comprobar ingresos.

Estados de cuenta de tarjeta de crédito. También puedes utilizar los estados de cuenta de una tarjeta de crédito, siempre y cuando en ellos conste que han sido pagados en su totalidad cada mes, esto también representa que tienes solvencia económica y estabilidad en tus ingresos. En algunos la tarjeta de crédito puede resultar insuficiente, entonces te solicitarán que la complementes con estados de cuenta de otras tarjetas, una carta certificada de tu empresa o con la declaración de impuestos. Pueden solicitarte los estados de tarjeta de crédito de los últimos seis y hasta doce meses, dependiendo de la institución.

Financiamiento mediante obligados solidarios. Algunas instituciones financieras cuentan con planes flexibles y sencillos para conceder un crédito hipotecario, el requisito es no tener antecedentes consistentes en el Buró de Crédito para comprobar ingresos fijos, se realizará un análisis financiero de acuerdo con el perfil del solicitante además de requerir un obligado solidario, quien será la persona encargada de comprometerse a pagar la deuda del solicitante en caso de requerirlo.

Créditos hipotecarios de la SHF. La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) es una entidad gubernamental que brinda apoyo para la adquisición de una casa o departamento nuevo o usado para aquellas personas que no pueden comprobar ingresos, a través de CREDIFERENTE, en el que los bancos realizan un análisis socioeconómico para comprobar la capacidad de pago de los solicitantes y definir el monto que van a otorgar y que puede ser de hasta el 90% del valor. Los créditos que se otorguen bajo este esquema deberán ser en pesos o pagos definidos, con o sin subsidio del Gobierno Federal.

Con este tipo de crédito, el banco pide adquirir un seguro de Protección de Cartera, que le permitirá minimizar los riesgos en caso de no poder pagar el crédito. El costo del seguro dependerá del importe del crédito, y el porcentaje de la prima dependerá del aforo (que es la diferencia entre el monto prestado y el valor de la propiedad determinado en el avalúo realizado por el perito), el plazo y el esquema de pago elegido.

Un historial crediticio impecable. Contar con un buen historial crediticio y pagos puntuales durante nuestra trayectoria financiera permite generar confianza, estabilidad y seguridad en las instituciones que otorgan cualquier tipo de financiamiento hipotecario. Los documentos que estas instituciones solicitan son estados de cuenta, facturas, comprobantes de pago de otras instituciones.

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