Oct 31, 2022 2:59:12 PM

Conoce los tipos de crédito cofinanciado para comprar una casa

pexels-liza-summer-6347720 Comprar una casa o un departamento es una de las principales metas de vida, pero muchas veces pensar en cómo pagaremos nuestra casa puede desanimarnos ya que no siempre contamos con los recursos suficientes, a pesar de tener derecho a un crédito INFONAVIT o FOVISSSTE.

Afortunadamente, hay varias alternativas que están disponibles para ayudarnos a pagar nuestra vivienda:

Solicitar un crédito hipotecario en una institución financiera.
Optar el crédito ante el INFONAVIT o el FOVISSSTE, en colaboración con un banco (a esta opción se le llama cofinanciamiento).

¿Qué es el cofinanciamiento hipotecario?

En el sector inmobiliario, el cofinanciamiento es un instrumento público-privado que cuenta con los beneficios de dos sistemas hipotecarios, lo que significa para ti la oportunidad de poder utilizar al mismo tiempo dos créditos (aquel del banco que elijas, más el aporte del INFONAVIT o FOVISSSTE) para la compra de una casa o departamento.

Este instrumento te permite, si cotizas ante el IMSS o el ISSSTE, la posibilidad de incrementar la línea de crédito y así poder adquirir un inmueble que se adapte a tus gustos y necesidades.

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¿Cómo funciona un cofinanciamiento hipotecario?

Dicho de una forma sencilla, el cofinanciamiento hipotecario es la suma del saldo que tienes ahorrado en tu Subcuenta de Vivienda (SSV) más el crédito que te otorga el INFONAVIT o FOVISSSTE junto al crédito bancario. Será un plus si a esta ecuación puedes agregar algún dinero extra que tengas y un excelente historial crediticio con un endeudamiento bajo lo cual incrementará la posibilidad de adquirir una propiedad de más valor, mayor tamaño y mejor ubicación.

Beneficios de un crédito cofinanciado

Te permitirá comprar un inmueble nuevo o usado más fácil.
Puedes hacer válido tu derecho a un crédito INFONAVIT o FOVISSTE y utilizar el saldo de la SSV como enganche.
Con el crédito bancario puedes financiar hasta el 70% del valor del inmueble.
Al incrementar el monto del crédito, tienes la posibilidad de comprar un espacio en una mejor ubicación con mayores dimensiones e incluso mejores amenidades .

crédito cofinanciado

¿Cuáles esquemas de créditos cofinanciados existen?

Tanto FOVISSSTE como INFONAVIT cuentan con distintos esquemas de crédito cofinanciado los cuales tienen por objetivo que los trabajadores puedan comprar su casa o departamento mucho más fácil.

A continuación te presentamos cuáles son y qué necesitas para poder optar a uno de ellos:

Crédito FOVISSSTE PARA TODOS
Crédito FOVISSSTE o INFONAVIT
COFINAVIT
COFINAVIT INGRESOS ADICIONALES
APOYO INFONAVIT
INFONAVIT + CREDITO BANCARIO

CRÉDITO FOVISSSTE PARA TODOS

Si trabajas para alguna institución gubernamental, este esquema está diseñado para que puedas potencializar tu crédito social en conjunto con uno bancario. Entre sus beneficios están los siguientes.

Lo puedes utilizar para comprar una casa o departamento nuevo o usado si es tu primer crédito con FOVISSSTE.
Podrás financiarte desde $100 mil pesos hasta $4.8 millones dependiendo de tu capacidad de pago.
No necesitas estar sujeto a ningún puntaje para elegir esta opción
El cobro de este crédito se realiza vía nómina y se verá reflejado en tu talón de pagos
Tendrás derecho a una tasa preferencial del 9.55% a tasa fija.
Podrás mancomunarlo con tu pareja si cotiza también en el ISSSTE.

De igual forma, este esquema tiene algunas características que deberás tomar en cuenta:

Se compone del Saldo de Subcuenta de Vivienda y el monto del crédito otorgado por el banco.
Los bancos habilitados para esta opción son HSBC y Scotiabank
Los plazos para pagarlo son 5, 10, 15 o 20 años.
El contrato se celebra entre el derechohabiente, el FOVISSSTE y la entidad financiera.
Se tomará el sueldo base y la compensación para obtener un mayor monto de crédito.

CRÉDITO FOVISSSTE – INFONAVIT INDIVIDUAL

Será una opción muy interesante si aportas de manera simultánea en el FOVISSSTE e INFONAVIT con lo que podrás comprar tu inmueble aprovechado los beneficios de ambas instituciones tales como:

No estarás sujeto al otorgamiento del crédito mediante el sistema de puntos.
La tasa de interés que ofrece es del 4 al 6 % siendo una de las más competitivas
Podrás pedir un plazo de pagos de hasta 30 años.
Los montos que ambas instituciones te otorgan se sumarán al 100%

Otros puntos que debes considerar son los siguientes:

El saldo del crédito se actualiza cada año de acuerdo a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
Deberás tener al menos 18 meses cotizando al ISSSTE y los 1080 puntos de INFONAVIT.
Para poder optar necesita ser tu primer crédito con ambas instituciones.
El descuento para el pago será por los medios que establezcan ambas instituciones.
El 100% del SSV se aplicará como primer pago.
Las aportaciones subsecuentes amortizan el crédito remanente.

COFINAVIT

Es la opción principal si eres trabajador del sector privado afiliado al IMSS y quieres comprar una casa o departamento, pero su costo supera el monto que te otorga por sí solo el INFONAVIT. Tiene varios puntos a favor que te pueden interesar, por ejemplo:

Lo puedes solicitar sin importar tu nivel salarial.
Es un producto para comprar inmuebles nuevos o usados
La tasa que te ofrece INFONAVIT es del 10.45% fija.
Puedes solicitarlo de manera mancomunada con tu pareja si también cotiza en el IMSS.
El monto máximo que te presta INFONAVIT es de hasta $950,000 más lo que te preste el banco.
Es una forma de aprovechar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
Tienes la opción de elegir el banco que más te convenga.
Cuando termines de pagar tu crédito INFONAVIT las aportaciones patronales irán como pago a capital, así liquidarás tu crédito antes.

Igualmente, debes tener en cuenta algunos detalles de este esquema.

La mensualidad se establece de acuerdo con tu salario y monto de crédito autorizado.
El banco otorga el mayor porcentaje del crédito, pero tendrás dos cuentas que cubrir.
Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si tu salario principal es de hasta $8,190.25 mensuales, entonces no se cobrarán.
La institución financiera podrá cobrar algunas comisiones y gastos de investigación adicionales.

COFINAVIT INGRESOS ADICIONALES

Si además de tu salario recibes dinero a través de propinas y comisiones, este es el esquema indicado para ti. Su principal diferencia con COFINAVIT es tener acceso a un monto mayor, pero también tienes otros beneficios.

También te permite combinarlo con el crédito de una institución bancaria.
Puedes solicitarlo hasta los 60 años (para terminar de pagar a los 70)

Por otro lado, algunas características adicionales son:
El salario mensual sin montos extra debe ser menor a $11,407.84 pesos.
La mensualidad será establecida conforme al salario y el monto otorgado.
Ofrece una tasa diferenciada por nivel salarial, que es fija durante la vida del crédito.
Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si tu salario principal es de hasta $8,190.25 mensuales, entonces no se cobrarán.

APOYO INFONAVIT

Es una opción alternativa para quienes no tienen un ahorro tan grande en su SSV y, sin embargo, cuentan con la capacidad de pago para afrontar los gastos de un crédito hipotecario.

Esta opción te permite solicitar un crédito hipotecario a una institución financiera y utilizar el saldo de la Subcuenta de Vivienda como garantía de pago en caso de desempleo.
Puedes comprar un inmueble nuevo o usado, o para construir en un terreno propio.
Las aportaciones de tu empresa a partir de que obtienes tu crédito serán para amortizar el crédito, ya sea como aportaciones a capital o como una parte de la mensualidad .
No necesitas cumplir con los 1080 puntos que se piden en otros esquemas.
Si antes ya pagaste un crédito con INFONAVIT puedes solicitar este esquema sin ningún problema.

Recuerda también que debes tomar en cuenta lo siguiente para elegir este esquema de cofinanciamiento.

Tu estado en buró de crédito debe ser excelente ya que es un crédito donde el principal aporte provendrá de la institución financiera.
Debes obtener desde el portal del INFONAVIT el certificado de apoyo del bimestre más reciente, pues esa será tu garantía de pago.
Entre los papeles que deberás firmar cuando tramites tu crédito está la "Carta de instrucción irrevocable" con la cual las aportaciones subsecuentes formarán parte del pago del préstamo.

CUENTA INFONAVIT + CRÉDITO BANCARIO

Si ahora te dedicas a emprender o trabajas por tu cuenta pero aportaste alguna vez al INFONAVIT este esquema que fue presentado recientemente es la opción que te permitirá hacer uso de tu Subcuenta de Vivienda y no perder ese dinero. Además tendrás otras ventajas tales como.

Puedes comprar un espacio nuevo o usado
La institución financiera que elijas se encargará de realizar los trámites
Tendrás flexibilidad para decidir qué hacer con tu SSV: usarlo como pago para el enganche o como garantía en caso de no poder cumplir con las mensualidades.
Si tu pareja también genera ingresos por su cuenta también puede participar de este esquema de pagos
Te permitirá con mayor facilidad deducir los intereses de tu pago de impuestos anual.

Hay otras características que también debes tomar en cuenta:

Debes contar con una cuenta AFORE
Se requiere de estar en el régimen de actividad profesional o empresarial.
Los únicos bancos que participan son Banorte, BBVA, HSBC, Santander y Scotiabank.
La institución financiera es quien evaluará los ingresos y tu capacidad de pago para determinar el financiamiento, la tasa de interés y el plazo que te otorgará.
Necesitas contar con un buen historial ya que es un esquema principalmente bancario.
Para poder optar a esta opción necesitas no haber ejercido ningún crédito con INFONAVIT antes.

Hogares_Union Ahora que ya conoces las opciones de cofinanciamiento a las que puedes aplicar, la mejor elección será la que cumpla con tu expectativas y capacidad de pago, ya que se trata de un compromiso a largo plazo.