Todos los trabajadores de la iniciativa privada tienen derecho a solicitar un crédito hipotecario al INFONAVIT para comprar una casa, si cotizan en el IMSS y cumplen con sus aportaciones. Conoce todos los créditos y sus características para tomar la mejor decisión.
Ante la evolución y diversificación del mercado inmobiliario, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) ha actualizado sus esquemas de financiamiento para ofrecer mejores soluciones habitacionales y financieras a los trabajadores para que tengan una casa adecuada.
Estos son los productos crediticios que ofrece a sus trabajadores para que elijan el que mejor se adapte a sus necesidades.
CRÉDITO INFONAVIT
Es el crédito tradicional hipotecario que se otorga a los trabajadores para comprar una casa nueva o usada, construir, reparar, ampliar o pagar una hipoteca con otra institución financiera.
Características:
- Aplica para todos los niveles salariales.
- Se deben tener mínimo 1,080 puntos para la precalificación.
- Realizan préstamos de hasta $2,381.021.63
- El monto se otorgará de acuerdo con la edad, la cual también determinará el plazo, y dependerá de la capacidad de pago del trabajador.
- El monto también estará sujeto a la evaluación del historial crediticio y perfil de riesgo del acreditado.
- Ofrece una tasa diferenciada por nivel salarial, que se mantendrá fija durante toda la vida del crédito.
- El pago mensual del crédito hipotecario es fijo durante toda la vida del crédito.
- Tiene una tasa de interés anual de 12%.
- El descuento mensual se establece de acuerdo con el salario (va de 20% a 30% del salario integral) y al monto de crédito.
- Los gastos de titulación, financieros y de operación corresponden al 3% del monto de crédito, y para quienes mensualmente perciben hasta $8,190.25, no se cobran.
- Puede solicitarse en conjunto con el cónyuge (no importa si este también cotiza en el INFONAVIT o al FOVISSSTE), un familiar o corresidente para tener un monto mayor.
- Puede adecuarse la vivienda para personas con discapacidad con el programa Hogar a tu Medida.
- Se debe tomar el curso virtual "Saber más para decidir mejor" en Mi Cuenta INFONAVIT.
Las aportaciones patronales son abonadas de manera directa al capital del financiamiento, también cuenta con un Seguro de Vida y Fondo de Protección de Pagos en caso de perder el empleo.
INFONAVIT TOTAL
Ofrece la posibilidad de acceder a un crédito hipotecario en coparticipación con un banco o una institución financiera para incrementar el monto. Es para personas que perciben ingresos salariales altos y pueden obtener un crédito superior a los 2 millones de pesos. El trámite es gestionado por el INFONAVIT y no por la institución financiera que participa.
Características:
- Debe utilizarse exclusivamente para comprar un inmueble nuevo o usado.
- El monto que se otorga puede ser de hasta $2,381,021.63, pero también dependerá de la capacidad de pago.
- Los trabajadores con ingresos a partir de $11,407.84 mensuales pueden solicitarlo.
- Ofrece una tasa diferenciada por nivel salarial, que es fija durante toda la vida del crédito.
- La suma de la edad y del plazo del crédito no debe ser superior a los 65 años.
- El descuento mensual se establece de acuerdo al salario (del va de 27% a 32% del salario integral) y al monto de crédito.
- Los gastos de titulación, financieros y de operación representan el 3% del monto de crédito.
- Se puede solicitar en conjunto con el cónyuge para obtener un mayor monto, si este cotiza en el INFONAVIT y tiene ingresos a partir de $11,407.84 mensuales.
- Puede adecuarse la vivienda con el programa Hogar a tu Medida para personas con discapacidad.
Para solicitarlo se debe considerar la capacidad de crédito máxima, el monto total de la subcuenta de vivienda y el crédito otorgado por la entidad financiera, además se revisará el historial crediticio del acreditado para determinar el riesgo y el monto que puede autorizarse.
COFINAVIT
Aquí participa el INFONAVIT y una entidad financiera, el crédito está integrado por la suma de la Subcuenta de Vivienda y el financiamiento que otorga un banco para obtener un monto mayor.
Características:
- Es exclusivo para la compra de un inmueble nuevo o usado.
- Los trabajadores asalariados afiliados al IMSS pueden recibir un crédito de hasta $950,653.60.
- El monto otorgado dependerá de la capacidad de pago del acreditado.
- Puede solicitarse sin importar el salario del trabajador.
- La suma de la edad y del plazo del crédito no deben superar los 65 años.
- En todos los niveles salariales la tasa de interés es la misma, 10.45%.
- El descuento mensual se establece de acuerdo con el salario (va del 2.5% a 12%) y el monto de crédito autorizado.
- Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si el salario del trabajador es de hasta $8,190.25 entonces no se cobrarán.
- El banco otorga el mayor porcentaje del crédito, lo que permite que el enganche sea menor.
- Se tiene la oportunidad de elegir el banco que más te convenga.
- Primero se hace el pago del crédito INFONAVIT y al finalizar el crédito del banco.
- Pueden solicitarse en conjunto con el cónyuge para aumentar el monto del crédito, pero deben cotizar en el INFONAVIT.
- Puede adecuarse la vivienda con el programa Hogar a tu Medida para personas con discapacidad.
Para obtener este crédito se debe contar con los 1,080 puntos que solicita la Institución, tener ingresos de hasta $10,625.00 para obtener la aprobación del banco.
COFINAVIT INGRESOS ADICIONALES
Es otorgado por el INFONAVIT y una entidad financiera para obtener un monto mayor. Está diseñado para otorgar un financiamiento a los trabajadores que quieren comprar una casa y perciben ingresos extra (propinas o comisiones).
Características:
- Su utilizará únicamente para comprar un inmueble nuevo o usado.
- El monto máximo que se otorga es de poco más de $500 mil pesos,
- La cantidad que se asigna al trabajador depende del análisis que realice la institución financiera.
- El sueldo mensual del solicitante debe ser menor a $11,407.84 pesos.
- La mensualidad se establecerá conforme al salario (que va del 20% a 30% del salario integral y al monto otorgado.
- Ofrece una tasa diferenciada por nivel salarial que será fija durante la vida del crédito.
- La suma de la edad y del plazo no deben ser mayores a los 65 años.
- Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si el salario del trabajador es de hasta $8,190.25 mensuales, entonces no se cobrarán.
- Se puede solicitar en conjunto con el cónyuge para lograr un mayor monto, pero este debe cotizar en el INFONAVIT.
- Puede adecuarse la vivienda con el programa Hogar a tu medida para personas con discapacidad.
- No haber tenido un crédito vigente con el INFONAVIT.
- Realizar el curso en línea “Saber Más para Decidir Mejor” en la plataforma de Mi cuenta INFONAVIT.
Una ventaja de este crédito es que pueden realizarse pagos anticipados o liquidarlo antes del plazo establecido, sin penalizaciones.
APOYO INFONAVIT
Esta opción permite solicitar un crédito hipotecario ante cualquier institución financiera, ya que el INFONAVIT no otorgará ningún porcentaje en este crédito, solo un Certificado Apoyo INFONAVIT con el monto que se tiene ahorrado en la Subcuenta de Vivienda, que servirá como respaldo y garantía de pago ante la institución financiera en caso de perder el empleo.
Características:
- Podrá comprarse una casa nueva o usada, o para construir en un terreno propio.
- Una vez contratado el crédito, las aportaciones patronales subsecuentes servirán para amortizar el crédito.
- Todos los niveles salariales pueden solicitarlo.
- Puede solicitarse si anteriormente se obtuvo un crédito y que haya sido liquidado al 100%.
- No es requisito cumplir con alguna puntuación.
- En caso de desempleo, se puede disponer del saldo de la Subcuenta de Vivienda.
- No se necesita cumplir con ningún tipo de puntuación.
¿Cómo solicitarlo?
- Ser debe tener una relación laboral vigente, ser derechohabiente del INFONAVIT y tener saldo en la Subcuenta de Vivienda.
- No tener un crédito vigente en el INFONAVIT.
- El Certificado Apoyo INFONAVIT puede obtenerse en Mi Cuenta INFONAVIT.
- Se debe tramitar el crédito en el banco o en la SOFOL que se haya elegido.
- El banco o la SOFOL otorgará al acreditado una Carta de Instrucción Irrevocable con la que se autoriza al INFONAVIT aplicar el saldo de la Subcuenta de Vivienda como garantía de pago de las mensualidades en caso de incumplimiento por la pérdida de empleo, y para aplicar las aportaciones patronales al capital del crédito otorgado por la entidad financiera.
CRÉDITO SEGURO
Es un programa que, en conjunto con el Banco del Ahorro Nacional y de los Servicios Financieros (BANSEFI), permite generar ahorros mensuales en una cuenta bancaria y el monto que ahorrado se sumará al Crédito INFONAVIT.
Características:
- Ingresar a la precalificación de Crédito Seguro para conocer el financiamiento aproximado que se puede recibir.
- Una vez que se tiene esta precalificación, se debe acudir a una sucursal BANSEFI para abrir una Cuenta Ahorro INFONAVIT.
- El plazo de ahorro es 4, 6, 12 y hasta 24 meses.
- Se debe tener un ahorro base para obtener el crédito.
- El ahorro debe ser del 5% al 15% del monto total del crédito al que se puede acceder.
Este esquema es para todos los afiliados a INFONAVIT que no cumplen con el puntaje necesario para obtener un crédito hipotecario.
MEJORAVIT
Al ser un crédito otorgado por una entidad financiera, se sigue conservando el derecho a solicitar un crédito hipotecario ante el INFONAVIT.
Características:
- A través de una entidad financiera, el INFONAVIT otorga un financiamiento desde $4,972.65 y hasta $138,649.17
- Puede solicitarse sin importar el salario.
- El monto otorgado dependerá del plazo que se haya elegido, que deberá ser menor entre la capacidad de pago al 20% o el 85% del saldo de la Subcuenta de Vivienda.
- Los plazos para pagar el crédito son de 12, 18, 24 y 30 meses.
- La tasa de interés anual es del 13.1%.
- No existen gastos de titulación, financieros o de operación.
- El descuento mensual se establece de acuerdo al salario (no debe exceder el 25% del salario mensual) y el plazo.
- No aplica el crédito conyugal.
- Puede solicitarse si se obtuvo un crédito INFONAVIT y ya está liquidado.
- El 20% del crédito puede ocuparse para pagar la mano de obra.
- Una vez liquidado este crédito, puede solicitarse nuevamente luego de un bimestre.
- Se entregará la tarjeta Mejoravit para comprar productos autorizados en los comercios autorizados.
El Costo Anual Total (CAT) de este crédito es de 13.9%.
INFONAVIT-FOVISSSTE
Diseñado para que los trabajadores que están casados, y uno de los cónyuges es derechohabiente del FOVISSSTE, puedan unir y sumar sus créditos hipotecarios para incrementar el monto.
Características:
- Puede utilizarse el saldo de la subcuenta de vivienda para adquirir la casa que se quiera.
- Las aportaciones que realiza el patrón después de obtener el crédito servirán para amortizar la deuda con el INFONAVIT.
- Este seguro cuenta con un Seguro de Vida y un fondo de protección de pagos.
- Es necesaria la precalificación de Crédito Tradicional para el derechohabiente del INFONAVIT.
- El derechohabiente del FOVISSSTE no estará sujeto al programa de otorgamiento de Créditos Tradicionales mediante el sistema de Puntaje, ya que la autorización se realiza de manera automática.
TU 2do CRÉDITO INFONAVIT
Este esquema es los trabajadores que ya utilizaron su Crédito INFONAVIT, y es otorgado por el INFONAVIT y una entidad financiera para acceder a un monto mayor.
Características:
- El crédito aplica para todos los niveles salariales.
- El INFONAVIT brinda un financiamiento de hasta $2,477,594.54
- El monto otorgado dependerá de la capacidad de pago del acreditado.
- Tiene una tasa de interés anual de 10.1%.
- La suma de la edad y del plazo no deben superar los 65 años.
- Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 5% del monto de crédito, si los ingresos mensuales son de hasta $8,190.25, no se cobran.
- El plazo del crédito es de 5, 10, 15, 20, 25 y hasta 30 años
- Para establecer el monto del descuento mensual se toma en cuenta la edad.
- No pueden solicitarse las opciones de Crédito Conyugal ni Unamos Créditos INFONAVIT.
- Se puede adecuar la vivienda con el programa Hogar a tu medida para personas con discapacidad.
Para solicitarlo se debe contar con los 1,080 puntos requeridos y tener un mínimo de dos años cotizando de manera continua, no importa que no sea con el mismo patrón.
CRÉDITO CONYUGAL INFONAVIT
Creado para las parejas derechohabientes casados bajo el amparo de las leyes civiles mexicanas y ambos cónyuges deben cotizar en el IMSS, con él pueden unir sus puntos para recibir un financiamiento mayor, pero se otorgarán dos líneas de crédito: una para cada cónyuge.
Características:
- Se utilizará para comprar un inmueble nuevo, usado o hipotecado, también para ampliar y reparar.
- Si están casados bajo el régimen de sociedad conyugal y tienen un terreno propio, pueden construir en él.
- Deben tener los 1,800 puntos para la precalificación del INFONAVIT.
Requisitos para solicitarlo
- Ambos cónyuges deberán realizar la solicitud del crédito.
- Deberán comprobar su unión con un acta de matrimonio, sin importar el régimen que hayan elegido.
- Los cónyuges deberán trabajar ininterrumpidamente durante un mínimo de dos años a la fecha en que soliciten el crédito.
- El inmueble que deseen comprar no debe ubicarse en una zona de riesgo, debe tener todos los servicios, no estar intestado y estar avalado por un dictamen técnico que indique una durabilidad de 30 años.
Ventajas del crédito
- Al primer titular se le otorgará el 100% del monto solicitado, mientras que al segundo solo el 75%.
- Puede solicitarse un subsidio ante la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI).
- Al aprobarse ambos créditos, se tiene acceso a los planes Hipoteca Verde, Hogar a tu Medida e Hipoteca con Servicios.
- Ofrece una tasa de interés anual del 12%.
- La mensualidad para ambos cónyuges se determina en función al salario devengado.
- El monto del crédito se calculará con base en el plazo elegido (5, 10, 15, 20, 25 y 30 años).
- Los pagos anticipados se abonarán al capital del crédito si los derechohabientes están al corriente con las mensualidades.
La mensualidad se conforma por el descuento al salario que realiza el patrón, más el 5% que aporte a la institución y se descontará directamente del salario de cada trabajador.
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