¿Qué es el FOVISSSTE y cómo funciona?

El FOVISSSTE es un organismo desconcentrado que fue creado para administrar las aportaciones de los trabajadores de la administración pública, además de darles todas las facilidades para financiar la compra de una casa y así formar un patrimonio, además de brindarles un retiro sustentable.

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Los trabajadores al servicio del estado cuentan con una institución financiera que les otorga un crédito para compra, construcción o remodelación de una casa. El FOVISSSTE se creó en 1972 como un órgano desconcentrado del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), que establece y administra esquemas de financiamiento para sus derechohabientes, a fin de permitirles tener acceso a un crédito hipotecario accesible, competitivo y suficiente, mediante préstamos con garantía hipotecaria para adquirir una vivienda digna y adecuada, en legítima propiedad y con certeza jurídica, que les brinde bienestar y seguridad patrimonial, así como apoyarlos para lograr un retiro sustentable mediante una eficiente administración de sus aportaciones.

Para cumplir de la mejor manera con el objeto del Fondo de la Vivienda, el ISSSTE celebra convenios de colaboración con autoridades federales, entidades federativas y municipios, además contratar cualquier tipo de servicios que se requieran. 

Aquellos trabajadores que pueden acceder a un crédito FOVISSSTE son quienes laboran en la oficina de la Presidencia de la República, secretarías de estado, Consejería Jurídica del Ejecutivo Federal, Órganos Reguladores Coordinados, órganos descentralizados, empresas de participación estatal, instituciones nacionales de crédito, organizaciones auxiliares nacionales de crédito, instituciones nacionales de seguros y de Fianzas, y los fideicomisos.

¿Cómo funciona el FOVISSSTE?

El FOVISSSTE es un órgano desconcentrado del ISSSTE que se encarga de recaudar y gestionar las aportaciones realizadas por los trabajadores de la administración pública federal, además de desarrollar esquemas de financiamiento acordes con las necesidades de sus derechohabientes, a fin de potencializar y preservar su patrimonio, para mantener el valor real de sus aportaciones a la Subcuenta de Vivienda mediante una administración eficiente y productiva. Gracias a esto tienen el derecho de solicitar un apoyo de carácter económico para financiar la adquisición de un patrimonio, sin arriesgar sus finanzas.

Además, tiene la misión de administrar los recursos del Fondo de Vivienda (que son un medio de financiamiento), los cuales están conformados por:

• Las aportaciones de las dependencias y entidades afiliadas al instituto a favor de los trabajadores del estado.
• Los bienes y derechos adquiridos por cualquier título.
• Los rendimientos que se obtienen de las inversiones de los recursos de los puntos antes mencionados. 

Estos recursos serán destinados para otorgar créditos, por medio de sus diversas modalidades, a los trabajadores titulares de las Subcuentas del Fondo de la Vivienda de las Cuentas Individuales que hayan realizado aportaciones durante más de dieciocho meses al instituto. El importe de estos créditos podrán aplicarse para:

• Adquirir una casa nueva o usada: el FOVISSSTE cuenta con un catálogo de inmuebles que tienen todos los servicios y pueden ser financiados con los créditos hipotecarios.
• Construir una casa en un terreno propio: para ello se debe acreditar la propiedad del terreno, contar con los servicios básicos, estar libre de gravamen, su escritura debe estar inscrita en el Registro Público de la Propiedad, entre otras condiciones.
• Repararla, ampliarla o remodelarla: la propiedad debe estar inscrita en el Registro Público de la Propiedad, contar con Licencia o Permiso de Construcción, y presentar el presupuesto y el proyecto de los trabajos que se realizarán.
• Liquidar una deuda hipotecaria: si se tiene un crédito hipotecario con otra institución financiera, se puede utilizar el crédito para pagar el adeudo.

Es importante saber que no todos los créditos que otorga el FOVISSSTE pueden utilizarse para lo mismo, por ello es importante conocer en que consiste cada uno.

Aportaciones que se realizan al FOVISSSTE

Cuando una persona ingresa a la administración pública y se convierte en un trabajador del estado, a partir de ese momento se afilia al ISSSTE (para que este organismo reciba sus aportaciones) y se le otorga una cuenta individual en el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) cuyas aportaciones derivan de las retenciones de su salario que realizan la empresas.

El FOVISSSTE se encarga de administrar las subcuentas del SAR para poder solicitar y obtener un crédito hipotecario. Las aportaciones realizadas por el trabajador a su cuenta del SAR se designan solo para su retiro; estas se derivan de la retención que se hace a su salario, así como de las aportaciones que la empresa y el gobierno federal realizan. Las cuentas del Sistema de Ahorro para el Retiro están integradas por tres subcuentas: 

• Cuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), donde se depositan las cuotas y aportaciones la dependencia, el gobierno federal y el ISSSTE.
• Cuenta de Ahorro Solidario, aportaciones complementarias de retiro, aportaciones voluntarias y de ahorro a largo plazo.
• Cuenta de Vivienda (en esta se gestionan los créditos hipotecarios).

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario FOVISSSTE

Para que un trabajador tenga derecho a un crédito FOVISSSTE, debe cumplir con todos los requisitos que solicita la institución:

• Consultar la convocatoria anual que publica la institución.
• Registrarse para participar en el sorteo anual y ser seleccionado.
• Tener entre 25 y 70 años.
• Trabajar en la administración pública federal.
• Ser empleado de base o de confianza activo.
• Contar con un mínimo de 18 meses de aportaciones a la subcuenta de vivienda del SAR.
• El crédito solicitado debe ser igual o menor al monto máximo al que se tenga derecho.
• No estar en proceso de otorgamiento de pensión temporal o definitiva por invalidez o incapacidad total, parcial o temporal o en proceso de retiro voluntario conforme a la ley.
• No tener un crédito vigente (activo o en trámite).

Cuando se solicita un crédito, para saber saber cuál es el monto que puede recibir un trabajador, la institución realiza una evaluación para conocer su situación financiera, el tiempo que lleva cotizando, la modalidad que eligió, entre otras entre otras condiciones. Otra forma de calcular el monto del que se puede disponer es a través del Simulador de Crédito FOVISSSTE para los distintos esquemas financieros que ofrece, para ello es necesario:

• Elegir la modalidad en la que se empleará el crédito (comprar casa nueva/usada, construir, remodelar, redimir adeudo).
• Tener a la mano el CURP.

El simulador de crédito arrojará los datos relacionados con el sueldo básico mensual y la cantidad máxima de crédito en pesos a la que puede acceder el derechohabiente. Estos datos son solo de carácter informativo. El monto máximo que se otorga en un crédito tradicional es de $982,346 pesos.

Una vez que la institución acredita al trabajador y le otorga el crédito hipotecario, una entidad financiera debe brindarle toda la asesoría para darle seguimiento a este trámite. En este caso, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) actúan como intermediarias entre el derechohabiente y el FOVISSSTE durante todo el proceso, desde su origen hasta su conclusión.

El FOVISSSTE publica una lista de las entidades evaluadas y acreditadas para que el derechohabiente pueda elegir. Esta lista se encuentra en el siguiente enlace: http://www.gob.mx/fovissste/documentos/evaluacion-de-entidades-financieras-para-creditos-fovissste Además, todos los trámites que estas entidades llevan a cabo, son gratuitos.

Tipos de crédito que otorga el FOVISSSTE

El Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado tiene diferentes tipos de créditos diseñados de acuerdo con las necesidades de cada trabajador para que estos puedan elegir libremente el que mejor se adapte a ellos. Estos son los detalles de cada uno:

• Crédito Tradicional: para los trabajadores en activo que deben sujetarse al sistema de puntaje para obtener la autorización para ejercer el crédito.
• Crédito Pensionados: para aquellos pensionados del ISSSTE que no ejercieron un crédito hipotecario durante su vida laboral.
• Crédito Conyugal: el FOVISSSTE y el INFONAVIT se unen para otorgar financiamiento a sus derechohabientes que estén casados, y quieran comprar una casa nueva o usada.
• Crédito FOVISSSTE PARA TODOS: es un crédito en pesos y los descuentos se realizan vía nómina.
• Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual: es para aquellos trabajadores que cotizan simultáneamente en el FOVISSSTE e INFONAVIT y quieren sumar ambos créditos para adquirir una mejor vivienda.
• CONSTRUYES: este crédito es para que los derechohabientes construyan una casa de acuerdo a sus necesidades.

Los créditos hipotecarios FOVISSSTE tienen la tasa más baja del mercado, lo que otorga una gran ventaja para sus derechohabientes. La tasa de interés que ofrece la institución va del 4 y el 6% y esta tasa aplica para todos sus créditos (pero con algunas excepciones). Mientras que las tasas que oferta la banca comercial están por arriba del 7.5%.

El plazo de amortización para los créditos otorgados no debe ser mayor a 30 años o 720 quincenas de pagos efectivos. El Crédito Pensionados ofrece un plazo máximo de 20 años o 240 meses de pagos efectivos. Para un crédito cofinanciado con una entidad bancaria el plazo es de 5, 10, 15 o 20 años.

Seguros para los créditos FOVISSSTE

Al momento de solicitar algún crédito FOVISSSTE, estos incluyen tres seguros:

• Seguro de Vida.
• Seguro por Invalidez Total o Permanente (libera de la obligación de pago al trabajador, pensionado o beneficiario).
• Seguro de Daños.

Para hacerlos efectivos, los pagos del crédito deben estar al corriente. La contratación de los seguros para los créditos cofinanciados queda a cargo de las entidades financieras que otorgan el financiamiento.

¿Cómo se realiza el pago de un crédito FOVISSSTE?

El Fondo de la Vivienda ofrece diversos canales y medios para que los trabajadores puedan cumplir puntualmente con el pago de sus créditos:

• Descuento directo vía nómina: realizado por la dependencia donde labora el trabajador, de forma quincenal y es el equivalente al 30% del sueldo base reportado.
• Transferencia bancaria: no hay un monto límite, solo se necesita la Clabe interbancaria, el número de convenio y/o la referencia.
• Pago en ventanilla: no hay un monto límite para depositar, solo se necesita la impresión de la ficha bancaria que se obtiene en el portal FOVISSSTE. 
• Cajeros automáticos: de la entidades financieras autorizadas (Bancomer, HSBC, Santander, Banorte, Banamex).
• Farmacias del Ahorro: el importe máximo es de $5,000 más el pago de una comisión.
• Pago enTelecomm: aquí se pueden realizar pagos para amortización de crédito hipotecario, pagos adicionales, adeudos vencidos y seguro de vida, con el pago de una comisión.

El monto de los créditos hipotecarios están calculados en UMAs (Unidad de Medida y Actualización) y cada año se actualiza su valor, lo que puede incrementar el monto del crédito. Este 2022 tuvo un incremento de 7.36%. 

Para los trabajadores que han terminado su relación laboral en la administración pública (deben acudir al Departamento de Vivienda que les corresponda o a las oficinas centrales del FOVISSSTE para tramitar su baja) o que han sufrido algún accidente, el Fondo de Vivienda cuenta con soluciones y programas de cobranza especiales:

• Pueden solicitar Prórroga de Pago, que es un seguro para todos los acreditados hasta por 12 meses, sin intereses.
• Deben seguir pagando el Seguro de Daños.
• El saldo insoluto seguirá actualizándose.

En el caso de los trabajadores que lleguen a perder la vida, la institución tiene un seguro que se activa al momento de ejercer el crédito y puede hacerse válido en caso de que el titular del crédito fallezca, condonando la deuda y el beneficiario será aquel que haya sido nombrado por el titular. En caso de no haber un beneficiario, el Instituto quedará a cargo de la propiedad.

Estado de Cuenta FOVISSSTE

Para que los derechohabientes puedan consultar el saldo de su crédito hipotecario, el FOVISSSTE puso a su disposición una nueva modalidad: el Estado de Cuenta. Se trata de un documento que puede consultarse en línea y que contiene los datos generales del trabajador, la línea de crédito, el año en que se asignó el presupuesto del crédito, la fecha de su firma, el estatus del financiamiento, la tasa de interés y la fecha de corte, así como la actualización del valor de la UMA, entre otros datos.

Para poder consultarlo, deben ingresar a nvoedocta.fovissste.com.mx y darse de alta proporcionando la siguiente información:

• CURP

• Número de crédito

• Correo electrónico

• Contraseña

¿Qué sucede cuando ya se ha liquidado un crédito FOVISSSTE?

Una vez que los derechohabientes del FOVISSSTE han cubierto el 100% de los saldos de sus créditos hipotecarios, deben realizar los trámites para solicitar la cancelación de las garantías hipotecarias a fin de obtener su escritura pública. Este trámite puede realizarse en los Departamentos de Vivienda mediante un instrumento administrativo o la carta instrucción a un notario público.

El FOVISSSTE es un organismo gubernamental que trabaja en beneficio de los trabajadores del estado, con la misión de apoyarlos para acrecentar, mejorar y preservar su patrimonio, desde que inicia su vida laboral en alguna de sus dependencias, hasta el momento de su retiro o jubilación, o cuando terminan su relación laboral dentro del sector público, en los términos que establezca la normatividad vigente. 

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