¿A crédito o de contado? Lo mejor para comprar una casa

Si queremos adquirir una casa o departamento, también es importante considerar cómo la pagaremos. Existen dos opciones que puedes evaluar, liquidarla de contado o hacerlo mediante un crédito hipotecario. Ambas alternativas ofrecen importantes ventajas que te ayudarán para no descapitalizarte. Elige la que más se adapte a tus necesidades y a tu situación económica.

La compra de una propiedad es una meta de vida importante que debe meditarse muy bien antes de llevarla a cabo, pues debemos considerar distintos factores que nos ayudarán a tomar la mejor decisión de compra y esto incluye desde el tipo de inmueble que queremos adquirir, si realizaremos la compra en un corto plazo, el precio estimado que podemos pagar (para comenzar a planear un presupuesto) y cómo realizaremos el pago de la misma, ya sea por medio de un crédito o en el mejor de los casos de contado.  

Adquirir un bien inmueble de uso duradero también representa una inversión inmobiliaria a corto o largo plazo en la que vale mucho la pena invertir, pero que necesita de un capital, planeación, investigación y sobre todo de una toma de decisiones que involucra algunos aspectos financieros como son el trabajo, el salario, la capacidad de pago y la cantidad de dinero que se ha ahorrado para realizar esta inversión.

En 2018, la Tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera arrojó que 5.4 millones de personas contaban con un crédito hipotecario o de vivienda, destacando este tipo financiamiento inmobiliario como la forma más útil para que una persona pueda comprar una casa debido a que la mayoría de los mexicanos no cuentan con un capital ahorrado, en promedio solo de la población 40% ahorra. Y tú, ¿sabías que puedes comprar una casa con un autofinanciamiento?

Antes de tomar una decisión, se debe realizar una planeación financiera, ya que no solo se trata de hacer el pago del inmueble, ya sea a crédito o de contado, también hay una serie se gastos obligatorios que deben cubrirse, independientemente del método de pago elegido:

• Escrituración: tramitar la escritura de una propiedad es obligatorio, ya que esta será la que acredite tus derechos y obligaciones sobre la misma, y te reconocerá como su único propietario. Su costo generalmente es el equivalente al 5 ó 10% del valor total del inmueble, y en este se incluyen los gastos de elaboración de la escritura, su inscripción al Registro Público de la Propiedad y los honorarios del notario público.
• Impuestos: es el pago del Impuesto Sobre Adquisición de Inmuebles (ISAI) que deben realizar ante el gobierno las personas físicas o morales que adquieran inmuebles. Dependiendo de la entidad en la que se ubique la propiedad, será el porcentaje que se cobre, y va del 2% al 6% del valor total de la propiedad.
• Inscripción en el Registro Público de la Propiedad: al realizar este trámite, la institución otorgará legitimidad a las escrituras de una propiedad, para brindar respaldo y protección a sus dueños ante cualquier acto ilícito.
• Comisiones: es el pago de los honorarios del agente inmobiliario que gestionó los trámites de compra-venta de la propiedad, cuyo porcentaje ronda entre el 1% y el 3% del valor de la propiedad.

Si se comprará un inmueble, lo más importante será proteger las finanzas y el patrimonio. Para ello se debe elegir muy bien la forma en que se realizará la compra del mismo, a crédito (que puede ser con Infonavit, y aquí te dejamos información útil) o de contado.

A continuación te decimos en qué consisten estas dos modalidades:

DE CONTADO 

Pagar una casa de contado es la mejor forma para no adquirir una deuda, aunque esta operación dependerá del tiempo que nos tardemos en ahorrar el dinero o si ya contamos con el capital necesario, lo que significaría que somos disciplinados y contamos con una excelente capacidad de ahorro y manejo de las finanzas personales.

Ventajas de esta forma de pago

• Es una buena opción si se realiza la compra como una forma de inversión en bienes raíces, ya que con el cobro de las rentas, podrás capitalizarte.
• El inmueble se puede obtener en un menor precio o tal vez negociarlo, porque se tiene la capacidad para liquidar su costo en una sola exhibición.
• Te olvidas de pagar tasas de interés variables, de los cargos por concepto de comisiones y de realizar pagos mensuales.
• Se puede disponer de la propiedad en un menor tiempo debido a que no se realizará el proceso de contratar un crédito hipotecario.
• Al hacer el pago de la propiedad y los gastos adicionales, se podrá habitar el inmueble o rentarlo.
• Tú puedes elegir al notario que te ofrezca un costo más bajo para la realización del trámite de escrituración, esto es algo que no puedes hacer sí tienes un crédito hipotecario.

Desventajas

• Si se invierte todo el dinero en la compra de contado de una propiedad, puedes descapitalizarte y caso se rentarlo, tendrás que esperar un tiempo razonable para obtener ganancias y recuperarte.
• Al comprar una propiedad a contado, al precio final deben sumarse los gravámenes e impuestos correspondientes.  

Si realizas la compra de una casa en efectivo…

Sabías que si realizas el pago de una propiedad en efectivo, existe un monto máximo permitido por la ley para realizar este tipo de operaciones. Está estipulado en la Ley Federal para la Prevención e Identificación de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita esta restricción mediante el uso de monedas y billetes en moneda nacional o cualquier otra divisa.

Para la compra-venta de inmuebles, el límite establecido es de 8,025 Unidades de Medida y Actualización (UMA), que en 2022 fue de $96.22 pesos. El límite de pago en efectivo para comprar un inmueble es de $772,165.50 pesos. De todos los conceptos establecidos en la ley, el de los inmuebles es el que permite una mayor cantidad.

En caso de que la propiedad que se ha elegido rebase el monto establecido por la ley, se deberá recurrir a otras alternativas de financiamiento para realizar la compra.

A CRÉDITO

Si queremos comprar una propiedad pero nuestros ingresos o ahorros no son suficientes para hacerlo, entonces podemos recurrir al uso de un crédito hipotecario, pues es una excelente alternativa de financiamiento que nos permitirá ampliar nuestra capacidad de compra.

Ventajas de esta forma de pago

• Se recomienda contratar un crédito que se adapte a nuestras necesidades financieras, para adquirir un patrimonio sin desestabilizar nuestras finanzas.
• En el mercado ya existen diversas opciones de crédito, por lo que se deben buscar aquellas que permitan que, de los primeros pagos que se realicen, una parte se aplique al capital y no solo a los intereses.
• Si se cumplen todos los requisitos, el crédito será autorizado sin ningún problema.
• Cumplir puntualmente con los pagos de un crédito permitirá formar un buen historial crediticio que quedará registrado en el Buró de Crédito y servirá como antecedente a favor en caso de solicitar un nuevo crédito.
• Ofrecer un enganche mayor al mínimo solicitado reducirá el plazo de pago del crédito, bajará el monto de la mensualidad y los interés sobre saldos.
• Hay que considerar las posibilidades de pago, que deben ser el equivalente al 30% de nuestros ingresos mensuales máximos para no perjudicar las finanzas personales.
• Al pagar mensualidades anticipadas (si las condiciones del crédito lo permiten) o superiores a las establecidas, se podrá liquidar el crédito antes de lo establecido, se reducirán los intereses y se lograrán mejores referencias.
• Si solo se realiza el pago del enganche con una parte del dinero que se tenga ahorrado, se mantendrá la liquidez y no habrá descapitalización. Así que si más adelante se presenta alguna situación extraordinaria que impida pagar a tiempo las mensualidades del crédito, se podrán utilizar los ahorros para cumplir con este compromiso.
• Un vez que sean aprobadas las condiciones del crédito, se definirá cuánto se pagará mensualmente, lo que permitirá organizar las finanzas y ajustar la economía familiar.
• Comprar una casa con un crédito hipotecario es una excelente oportunidad de inversión inmobiliaria que brinda la oportunidad de poder pagarlo a meses, disfrutar de estabilidad económica para evitar una descapitalización.
• Un crédito hipotecario no solo permite cuidar de esta inversión, también brinda protección en caso de fallecer, pues ya incluyen un seguro de vida con el que se liquida el adeudo para que los beneficiarios no se preocupen por realizar los pagos pendientes y podrán disponer de la casa o departamento.

 Desventajas 

• Al solicitar un crédito hipotecario para comprar una casa, la desventaja más notable será que se adquiere un deuda a un largo plazo (hasta 30 años) por un monto que será bastante considerable.
• Los intereses y el plazo de duración del crédito que se hayan establecido, influirán en su costo, provocando un incremento del mismo de forma considerable.
• Si no se tiene una tasa de interés fija, esto puede afectar el presupuesto y el cumplimiento de otros compromisos que se hayan adquirido previamente.

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