Conoce los beneficios de solicitar un crédito compartido para comprar una casa

A partir del 2020, una de las ventajas que ofrece el INFONAVIT al otorgar créditos hipotecarios a sus derechohabientes, es poder solicitar un crédito compartido con una persona con la que no se tenga una relación jurídica, por ejemplo, los padres, los hermanos, la pareja y hasta con los amigos. Conoce todas las ventajas que te ofrece esta modalidad para poder fincar un patrimonio.

Dejar la casa familiar para vivir solo o con roomies significa independencia, no solo emocional, también económica. Pero dar ese gran paso no es tan fácil como se lee, se trata de una decisión que no debe tomarse a la ligera porque puede convertirse en un gran reto para hacerlo, ya que, en el mundo ideal, sería excelente contar con un trabajo estable o incluso, algunos ahorros para poder solventar esta nueva etapa de vida.

Esta etapa traerá consigo los gastos habituales de una casa o departamento en renta que implican desde, su ubicación (tal vez en la colonia de moda), el tamaño, si está amueblado o se debe invertir en comprar muebles, el pago de los servicios y lo principal es que todo eso influirá para determinar el costo de la renta, por lo que una buena opción sería compartirlo con familiares o roomies, para que esos gastos también se compartan.

Cuántas veces hemos escuchado de amigos o familiares la frase: “Con lo que has pagado de renta todos estos años, ya te hubieras comprado una casa”, y es entonces cuando aterriza en nuestra mente que si se tiene un trabajo formal dentro del sector privado, también se tiene derecho a un crédito hipotecario que por razones desconocidas aún no se ha ejercido. Entonces, si surge la intención de usarlo para comprar una casa, ya existe un esquema distinto de la opción tradicional que permite unirlo con algún familiar o amigo.

Pero la compra de una casa o un departamento implica una gran responsabilidad, no importa si se realiza de forma individual o compartida. Puedes hacerlo a través de un financiamiento compartido, con el que la institución encargada de otorgar créditos hipotecarios a los trabajadores derechohabientes, les dan la oportunidad de “unir su crédito” con el de algún familiar o amigo, incluso, aplica para aquellas parejas del mismo sexo y hasta para las que viven en unión libre, para adquirir un inmueble.

Implicaciones de un crédito compartido

Si ya tomaste la decisión de solicitar un crédito de forma compartida, se debe tener presente que se realizará la compra de un inmueble en copropiedad, es decir, dos personas serán dueñas de esa propiedad conforme a la parte proporcional de su participación en el crédito, y también deberán ser responsables de otras obligaciones que esto conlleva, por ejemplo:

• Los gastos que se generen para su mantenimiento, conservación y funcionamiento deberán ser cubiertos por los copropietarios. 
• Lo mismo sucederá con los pagos de los servicios (agua, luz, predial, etc.).
• Si se debe realizar alguna mejora en la casa, ambos copropietarios deben estar de acuerdo para dar su consentimiento. 
• Los compradores deben saber qué es la “copropiedad”, y conocer los derechos y obligaciones que se adquieren al realizar la compra bajo esta figura. Un asesor inmobiliario o un notario pueden explicarlo.
• Cada solicitante será evaluado de forma individual para saber si cumple con los requisitos para otorgarle el crédito.
• Deben considerar muy bien el tomar esta opción, ya que se trata de una responsabilidad compartida durante un largo tiempo.

UNAMOS CRÉDITOS

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) es una institución que no solo se ha preocupado por brindar un financiamiento para que todos los trabajadores del sector privado y sus familias, tengan la oportunidad de adquirir una casa, también se ha encargado de diseñar esquemas de crédito mancomunado para que todos sus derechohabientes puedan tener un patrimonio de una manera más accesible y que se adapte a sus necesidades.

En el 2020 el INFONAVIT creó Unamos Créditos, una alternativa de financiamiento diseñada para que dos personas puedan sumar sus créditos individuales para tener acceso a un financiamiento mayor para comprar una casa o departamento de un valor más alto y con una mejor ubicación. En esta alternativa pueden participar los familiares (hermanos, padre, madre), los amigos más cercanos, así como las parejas (sin hijos, que vivan en unión libre o sean del mismo sexo), ya que no es un requisito obligatorio estar casados. Lo que significa que puedes hacerlo con quien tú quieras.

Bajo este esquema, el derechohabiente realiza la compra bajo la figura de copropiedad, donde ambos compradores tienen derecho sobre el inmueble en partes proporcionales, de acuerdo con la participación de su crédito, por eso es de gran importancia pensar detenidamente con quién compartirás esta responsabilidad.

Ventajas de este crédito

Los créditos que ofrece el INFONAVIT tienen grandes ventajas para sus derechohabientes. La principal para esta modalidad es permitir la unión del crédito con otra persona con la que no exista relación jurídica alguna, además de ser:

• Un esquema financiero diseñado para familias diversas.
• Se puede comprar una casa nueva o usada.
• Se incrementa el valor del patrimonio familiar.
• Aumenta la capacidad de compra de los trabajadores.
• Se tiene la oportunidad de elegir la casa o el departamento que realmente cumpla con sus expectativas, como una mejor ubicación y mayor dimensión, y no solo para lo que alcanzó.

Desventajas de este crédito

Se debe recordar que el otorgamiento del crédito dependerá de las condiciones que deben cumplir sus solicitantes, quienes además deben decidir cuidadosamente con qué personas se unirán para llevar a cabo la compra. Y deben considerar que:

• Este crédito no puede utilizarse para hacer remodelaciones ni ampliaciones.
• Si uno de los acreditados percibe un sueldo menor, el monto para la hipoteca que le será proporcionado también será menor.
• Si se disuelve el vínculo de amistad o la relación entre familiares, deben llegar a un acuerdo para decidir quién se quedará con la propiedad.

Beneficios de este crédito

• Es un crédito en pesos.
• El monto máximo que pueden obtener en conjunto es de $4,285,838.94 pesos.
• A los solicitantes se les otorga el 100% de la subcuenta de vivienda.
• El monto que se otorgará a cada acreditado será establecido por su capacidad de pago.
• El descuento mensual será establecido de acuerdo con el salario.
• Los pagos del crédito se descontarán vía nómina.
• La tasa de interés es diferenciada, de acuerdo con el nivel salarial.
• Durante la vida del crédito la tasa de interés será fija.
• Si ambos tienen un ahorro, pueden utilizarlo para dar un enganche mayor, de esta forma, el financiamiento y las mensualidades serán menores.

• El crédito puede solicitarse sin importar el salario.
• Es posible realizar pagos anticipados o liquidar el crédito sin penalizaciones.
• Las aportaciones patronales subsecuentes se abonarán al capital del crédito, ayudando a pagar el crédito más rápido.
• Cuentan con Seguro de Vida y con el Fondo de Protección de Pagos.
• El inmueble tendrá un seguro contra daños y vicios ocultos.

Requisitos

• Ser derechohabientes del Instituto Mexicano del Seguro Social 
• Cotizar en el INFONAVIT. 
• Ambas personas deben tener un empleo formal vigente.
• Estar registrado en una Afore.
• Contar con 1,080 puntos para la precalificación.

Deben tomar el taller en línea “Saber Más Para Decidir Mejor” en Mi Cuenta Infonavit.

Adquirir un inmueble bajo la figura de copropiedad es una responsabilidad que representa una obligación solidaria entre los participantes, por ello es indispensable que consideren lo siguiente:

• Si llega a surgir algún problema, los derechohabientes deben estar conscientes de que, en caso de incumplimiento de pago de parte de uno de los participantes, el otro deberá responder por la totalidad del adeudo, aún cuando esté al corriente en sus pagos. 
• Los pagos de las mensualidades son exigibles a cualquiera de los copropietarios.
• Si uno de los participantes se queda sin empleo, cuentan con el Fondo de Protección de Pagos (FPP).
• Solo si los pagos de ambos créditos están completos, los participantes podrán solicitar la liberación de la hipoteca.

Este tipo de créditos representará para ambos un compromiso financiero a muy largo plazo, por eso es muy importante que antes de dar ese paso, ambos se aseguren de tener muy claras todas sus implicaciones para que después no haya incumplimientos ni afectaciones para ninguna de las partes.

Si por alguna razón no se puede cumplir con el pago del crédito…

Cuando se contrata un crédito, es probable que en algún momento lleguen a surgir factores que afecten la economía de sus derechohabientes y como consecuencia, derivar en el incumplimiento del pago de las mensualidades del crédito. Anticipándose a estas situaciones, el INFONAVIT pone a disposición de sus acreditados distintos programas que pueden ayudarlos para continuar pagando:

El Dictamen de capacidad de pago se creó para aquellas personas que vieron disminuidos sus ingresos y esto impide que puedan pagar completa la mensualidad. El INFONAVIT realiza un  cálculo para determinar cuánto puede pagar el derechohabiente, y le da un plazo de hasta 12 meses.

Fondo de Protección de Pagos (FPP)

Los derechohabientes adquieren este beneficio cuando firman su crédito. Cubre hasta el 90% de la mensualidad de los derechohabientes un mes después de haber perdido su trabajo, y pueden usarlo durante 6 meses cada 5 años.

Solución a Tu Medida

Es para los trabajadores que se han retrasado en sus pagos debido a que tienen un empleo con menor salario y no tienen empleo. INFONAVIT hace una reestructura personalizada para definir la cantidad que el derechohabiente pagará durante los siguientes 12 meses.

Prórroga Total

Es “un plazo de gracia” para los trabajadores que por haber perdido su empleo ya no perciben ingresos salariales. El plazo que se le concederá al derechohabiente depende de la fecha en que le haya sido otorgado del crédito, y puede ser de 12 hasta 24 meses.

Apoyo por paro técnico

Para los trabajadores cuya empresa entra en “paro técnico” y modifica de manera temporal sus horarios, días de trabajo y salario. INFONAVIT reduce un 25% las mensualidades durante 12 meses.

Borrón y Cuenta Nueva

Para que los intereses no se acumulen y esto afecte el historial crediticio por no tener empleo o contar con ingresos irregulares. El INFONAVIT apoya sumando las mensualidades que no fueron pagadas al saldo del crédito, para que te mantengas al corriente.

En caso de discapacidad o fallecimiento, ¿qué sucede con el crédito?

Eventualidades como perder a un ser querido, es uno de los momentos más difíciles que una persona puede vivir. Ante este panorama, los créditos del INFONAVIT cuentan con el respaldo de un seguro para proteger a los seres queridos de los derechohabientes, que les permite seguir pagando el crédito sin poner en riesgo su patrimonio. Al momento de contratar el crédito, ya se incluye un Autoseguro por Defunción.

Si por causa de un accidente o enfermedad el trabajador queda incapacitado y, como consecuencia ya no puede pagar las mensualidades del crédito, el INFONAVIT tiene un Autoseguro por Incapacidad. Para hacerlo válido, la institución realizará una valoración del caso para otorgar una incapacidad de más del 50% de forma temporal o permanente.

Cuando la incapacidad es temporal, se dará una prórroga de hasta 24 meses para el pago del crédito y durante ese tiempo la cuenta no generará intereses. Los pagos podrán retomarse cuando el derechohabiente regrese a trabajar.

Pero si la incapacidad es permanente, el INFONAVIT liberará el crédito y cancelará la hipoteca. Sin importar cuándo se haya otorgado el crédito, todos los trabajadores tienen derecho a este beneficio.

Si debido a alguna enfermedad o accidente, el titular del crédito fallece, su deuda queda liquidada. Para ello, el beneficiario debe comunicarse a Infonatel, donde le indicarán lo que debe hacer para solicitarlo.

Gracias a la apertura y flexibilidad que ofrece este programa a los derechohabientes para tener acceso a un financiamiento con la opción de juntar los créditos para mejorar las posibilidades al momento de adquirir una casa, lo único que resta será meditar detenidamente para tomar una decisión inteligente al elegir a persona con la que se permanecerá unido durante la vida del crédito.

En Hogares Unión nuestros asesores pueden ayudarte para saber cómo puedes comprar tu casa a través de un crédito compartido.