Si eres trabajador del sector privado y estás pensando en comprar una casa, pero no reúnes los puntos suficientes, el INFONAVIT ha desarrollado un esquema de crédito que permite que sus derechohabientes puedan tener un patrimonio juntando su puntos con la persona que ellos elijan y convertirse en dueños de un patrimonio propio.

¿Por qué tomamos la decisión de comprar una casa o departamento? Hay muchas razones para hacerlo, pero una de las principales motivaciones es empezar a forjar un patrimonio, también lo hacemos porque representa una gran oportunidad para disfrutar de la independencia de la casa familiar o para formar un hogar con nuestra pareja. Y aunque la comprar de una casa al principio puede representar un gasto fuerte, que durará varios años, pero que a largo plazo traerá muchos beneficios porque podrás disfrutar de una casa propia y te olvidarás de pagar una renta y servicios de un inmueble que no te pertenece, incluso, si llegas a adquirir más de una propiedad, esto te puede generar ingresos extra. Además, con el paso del tiempo su valor llegará a incrementarse (aunque esto dependerá de su ubicación, uso, servicios y lo que se encuentre a su alrededor), o en caso de alguna emergencia, puedes utilizar esta propiedad para solventarla.

Todos los trabajadores del sector público que sean derechohabientes del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y coticen en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) tienen derecho a solicitar un crédito para comprar una casa. Si quieres ejercerlo, puedes acercarte a esta institución para solicitar un financiamiento a través de un crédito hipotecario para hacer válido el derecho a tener un lugar digno para vivir.

El INFONAVIT es la institución encargada de ofrecer soluciones financieras para que los trabajadores del sector privado accedan a una vivienda adecuada, y también administra el fondo de ahorro individual de los derechohabientes. Dicho fondo está conformado por las aportaciones patronales y las aportaciones voluntarias, y serán estas últimas las que contribuirán para solicitar un crédito hipotecario accesible y adecuado. 

Es importante conocer los tipos de crédito que nos ofrece para saber cuál se adapta mejor a nuestras necesidades. También debemos realizar una búsqueda dentro de las diversas opciones inmobiliarias que están disponibles en el mercado para elegir qué tipo de casa o departamento queremos comprar (nuevo o usado), de qué tamaño, su precio y ubicación, además de analizar nuestra situación económica actual tomando en cuenta los ingresos y gastos familiares, para establecer el presupuesto aproximado que se puede destinar al pago del crédito hipotecario. Ahora sí es el momento de solicitar un crédito.

Pero, si al solicitar un crédito, resulta que el monto que nos ofrecen no alcanzará para comprar la casa que hayamos elegido o, si no tenemos los 1,800 puntos que exige el instituto para obtener la precalificación porque: es nuestro primer empleo, tenemos muy poco tiempo cotizando en el IMSS, porque hemos cambiado constantemente de trabajo y o hemos dejado de cotizar por más de 2 meses, entonces debemos considerar qué alternativas tiene el INFONAVIT para ayudarnos a incrementar el monto para realizar la compra.

Recordemos que, para que el INFONAVIT pueda otorgar un crédito para comprar una casa o departamento, se debe de cumplir obligatoriamente con el número de puntos que está determinado por la institución, ya que esos puntos son el indicador que utiliza el INFONAVIT para realizar la evaluación de los candidatos que quieren obtener un crédito.

Estos puntos forman parte del esquema diseñado por la institución, no son ni equivalen a dinero en efectivo y además de ser intransferibles, son considerados para realizar el cálculo con el que se determinará si un derechohabiente es viable o no para recibir un crédito. Para hacer el cálculo de estos puntos, se toman en cuenta 4 elementos:

• La edad y salario se evalúan juntas, mientras más altos sean, se obtendrán más puntos.
• El ahorro en la Subcuenta de Vivienda, que es la cantidad de dinero que se acumula por las aportaciones patronales que realiza la empresa al INFONAVIT cada bimestre.
• La antigüedad en el trabajo, ya que al medir la estabilidad laboral, se puede determinar si el derechohabiente puede comprometerse a pagar el crédito a largo plazo.

Opciones para juntar mis puntos

Para que todos los trabajadores del sector privado tengan derecho a adquirir un lugar digno para vivir, el INFONAVIT ha desarrollado diversos esquemas de crédito para quienes no reúnan la puntuación mínima requerida o si el monto del crédito que pueden recibir es muy bajo. Para acceder a ellos, es necesario que tengan una relación laboral vigente y estén cotizando en el IMSS.

UNAMOS CRÉDITOS

Unamos Créditos es una alternativa de financiamiento de reciente creación que permite a sus derechohabientes tramitar un crédito hipotecario y al mismo tiempo incrementar su capacidad de compra mediante la unión de su subcuenta de vivienda con el de un corresidente (ya sea un amigo o una pareja sin importar si están o no casados) o con un familiar (padres, hermanos, hijos) que también se encuentre afiliado al IMSS, para ambos puedan acceder a un monto más grande para adquirir una casa o departamento de forma mancomunada (en copropiedad), con un mayor valor y una mejor ubicación. 

Este crédito no solo brinda la oportunidad de forjar un patrimonio, también se tiene total libertad para realizar la compra con quien tú quieras, pero solo podrán solicitarlo dos personas, esto significa que van a adquirir un inmueble en bajo la figura de copropiedad. Así que tú y la persona que vayas a elegir para ejercer este crédito, tendrán los mismos derechos sobre la propiedad, bajo este esquema.

Ventajas de este crédito

• Se puede comprar una casa o departamento nuevo o usado.
• El monto máximo de crédito que otorgan es de $4,285,838.94 pesos.
• La tasa de interés es diferenciada, conforme al nivel salarial.
• La tasa de interés se mantiene fija durante todo el crédito.
• Los pagos de ambos créditos se descontarán vía nómina.
• El importe mensual será establecido conforme al los salarios de cada participante.
• Tienen acceso al programa Hogar a tu Medida para realizar adaptaciones en caso compartir la casa con personas con capacidades diferentes.
• Si ambos tienen un ahorro, pueden utilizarlo para dar un enganche mayor, de esta manera pueden lograr que el financiamiento y las mensualidades sean menores. 

Requisitos para solicitar este crédito

• Los créditos pueden unirse si ambos solicitantes cuentan con un empleo formal vigente y cotizan ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el INFONAVIT.
• Ambos deben contar con la puntuación mínima requerida, que es de 1,080 puntos para la precalificación.
• Ambos participantes deben tomar el curso en línea Saber Más Para Decidir Mejor desde la página Mi Cuenta INFONAVIT.

Beneficios de este crédito

• Ofrece la oportunidad de unir tu crédito con padres, hermanos, amigos, pareja en unión libre o del mismo sexo, sin importar su estatus legal.
• El monto del crédito se establecerá de acuerdo con la capacidad de endeudamiento de sus solicitantes, para evitar que se comprometan con más de lo que puedan pagar.
• Los participantes pueden solicitarlo sin importar su salario.
• Si se realizan pagos anticipados o se liquida el crédito, no habrá penalizaciones.
• Las aportaciones patronales subsecuentes se abonan al capital de los créditos, esto permitirá pagarlo más rápido.
• Ambos tienen un seguro de vida y Fondo de Protección de Pagos, para otorgarles tranquilidad mientras dure la deuda.
• El inmueble que se adquiera también contará con un seguro contra daños y vicios ocultos.

CRÉDITO CONYUGAL INFONAVIT

Dentro de los diversos esquemas de crédito desarrollados por el INFONAVIT se encuentra el Crédito Conyugal, diseñado para aquellas parejas derechohabientes que están unidas en matrimonio, en el que ambos cónyuges cotizan en el IMSS y quieren comprar una casa o departamento, para que puedan unir sus puntos para recibir un financiamiento mayor, donde se otorgarán dos líneas de crédito, una para cada cónyuge.

Con este crédito, las parejas tienen derecho a:

• Comprar o adquirir una casa o departamento nuevo o usado.
• Comprar un inmueble que esté hipotecado.
• Ampliar y reparar su casa.
• Construir una casa si se es dueño de un terreno junto con tu cónyuge.
• Pagar su hipoteca (si fuese el caso).

Requisitos para solicitar este crédito

• Ambos cónyuges deben realizar la solicitud del crédito.
• Los solicitantes deben estar legalmente casados bajo el amparo de las leyes civiles mexicanas y comprobarlo con un acta de matrimonio, sin importar el régimen que hayan elegido.
• Ser derechohabientes del IMSS y estar cotizando en el INFONAVIT.
• Tener una relación laboral vigente.
• Deben cumplir con los 1,800 puntos para la precalificación del INFONAVIT.
• Ambos cónyuges deben haber trabajado ininterrumpidamente durante un mínimo de dos años a la fecha en que soliciten el crédito.
• El inmueble que quieran comprar no debe estar ubicado en una zona de riesgo, debe contar con todos los servicios, no debe estar intestado, y debe estar avalado por un dictamen técnico que indique que tiene una durabilidad de 30 años.

Ventajas de este crédito

• Se pueden obtener dos créditos para disponer de un mayor financiamiento.
• Al primer titular le será otorgado el 100% del monto solicitado, mientras que al segundo solo el 75%.
• Se puede solicitar un subsidio mediante la Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI).
• Al recibir la aprobación de ambos créditos, se tiene acceso a los planes Hipoteca Verde, Hogar a tu Medida e Hipoteca con Servicios.
• Tiene una tasa de interés anual del 12%.
• El descuento mensual para ambos cónyuges se determina en función al salario devengado.
• El monto del crédito se calcula de acuerdo con el plazo elegido para pagarlo (5, 10, 15, 20, 25 y 30 años).
• Los pagos anticipados se abonan al capital del crédito solo si los derechohabientes están al corriente con los pagos.
• Si están casados bajo el régimen de sociedad conyugal y tienen un terreno propio, pueden construir en él.

El pago del crédito será descontado directamente del salario de cada trabajador. Será responsabilidad del patrón retener la cantidad establecida para entregarla al INFONAVIT. La mensualidad está conforma por el descuento al salario que realiza el patrón, más el 5% que este aporte a la institución.

Ser dueño de una casa bajo la figura de copropiedad al ejercer alguno de estos dos créditos (Unamos Créditos o Crédito Conyugal) traerá varios compromisos y obligaciones que ambos dueños deberán asumir, ya que la responsabilidad de preservar la propiedad ahora será compartida:

• Los gastos para conservar la propiedad que adquirieron en conjunto, deberán ser cubiertos por los dos (pago del predio, del agua y todos los servicios que necesarios para el buen funcionamiento).
• Para poder realizar alguna mejora al inmueble, los copropietarios tienen que dar su autorización para llevarla a cabo, ya que ambos son dueños de una parte del mismo.
• Si van a realizar la compra en copropiedad, deben informarse muy bien sobre qué significa esta figura, así como los derechos y obligaciones que se adquieren. Un asesor inmobiliario o un notario pueden ayudarlos a comprender en qué consiste y a resolver sus dudas. También pueden recibir asesoría en el Centro de Servicio INFONAVIT (Cesi) o en Infonatel.

Todos los créditos que ofrece el INFONAVIT así como las facilidades para ser otorgados a sus trabajadores derechohabientes, les brindan la oportunidad de mejorar su calidad de vida al convertirse en dueños de una casa para formar un patrimonio propio. Y también representan una excelente oportunidad para que las parejas del mismo sexo puedan ser dueñas de su propia casa.  

El mejor crédito hipotecario que puede elegirse es aquel que se adapta a tus necesidades y a tu capacidad de compra, si que interfiera en tus finanzas.

Si es la primera vez que vas a ejercer un crédito hipotecario, en Hogares Unión podemos asesorarte para que elijas el esquema de crédito adecuado a tu situación laboral y financiera, para que resuelvas tus dudas. Y aprovecha para conocer nuestros desarrollos.

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