¿Cotizas en el IMSS y el ISSSTE? Une tus créditos para una casa

Para que los trabajadores que cotizan al mismo tiempo en el IMSS y en el FOVISSSTE, puedan ejercer ambos créditos para comprar una casa, estas instituciones han creado el Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual, que les da la oportunidad de unirlos para adquirir un inmueble con mejores condiciones, que le otorgarán plusvalía con el paso del tiempo.

Si estás pensando en realizar algún tipo de inversión a futuro, una de los mejores consejos es hacerlo mediante la compra de un inmueble, y qué mejor que adquirir una casa o departamento nuevo o usado, incluso si actualmente estás rentando un espacio, porque aún no tienes uno propio. Además, se trata de una inversión a largo plazo con la que te dejará grandes satisfacciones.

Otorgar opciones de crédito a los trabajadores del sector privado o de la administración pública para que puedan convertirse en dueños de una propiedad, es la labor que realizan instituciones como el INFONAVIT y el FOVISSSTE.

Para cumplir con el objetivo para el que fueron creadas, estas instituciones han desarrollado diversos esquemas de crédito que han puesto a disposición de sus derechohabientes para que todos puedan formar un patrimonio.

Para aquellos trabajadores que cotizan de manera simultánea tanto en el FOVISSSTE como en el INFONAVIT y no saben cuál de los dos créditos elegir, se ha creado una alternativa de financiamiento que permite que el derechohabiente pueda ejercer el crédito que cada institución le otorga, para sumar ambos montos y así tener la oportunidad de elegir y acceder a una mejor casa, con una mejor ubicación, potencializando su inversión.

Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual

El Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual es un nuevo esquema creado por el Fondo de Vivienda del ISSSTE que entró en vigor en el 2020, y fue diseñado para los trabajadores del estado (FOVISSSTE) en servicio activo que también cotizan en el la iniciativa privada (INFONAVIT).

En este programa de financiamiento, ambas instituciones están unidas para otorgar un crédito directo para la compra de una casa o departamento al derechohabiente, sumando su capacidad de crédito, cuando éste de manera simultánea cotiza tanto en el FOVISSSTE como el INFONAVIT. Los montos máximos de crédito que se otorgan estarán determinados por el FOVISSSTE y el INFONAVIT conforme a las políticas que las rigen.

Estas son las características de este crédito:

• El derechohabiente no se sujetará al programa de otorgamiento de Créditos Tradicionales a través del sistema de Puntaje.
• Este crédito aplica para adquirir una casa nueva o usada.
• Su tasa de interés aplicable va del 4% al 6%.
• El plazo de amortización es de hasta 30 años.
• El saldo de este crédito se actualiza cada año de acuerdo a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
• Este esquema es perfecto para los médicos, enfermeras (os) y maestros (as) que cotizan a ambas instituciones.
• Por parte del FOVISSSTE, el monto máximo de crédito que se otorga es de $1,133,712.05 que se suma al Saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR de trabajador.
• Mientras que el monto el INFONAVIT que otorgue al trabajador cotizante, será conforme a sus políticas de operación.
• Los montos de los créditos que otorgan ambas instituciones se sumarán al 100%.
• En conjunto, este crédito otorgará un financiamiento de hasta $2,977,877 pesos, que beneficia principalmente al personal de la salud y la educación.

Para solicitarlo, se deben cumplir los siguientes requisitos:

• El derechohabiente solicitante debe estar en servicio activo, cotizando simultáneamente en ambos institutos.
• El derechohabiente debe tener un mínimo de 9 bimestres realizando aportaciones a su Subcuenta de Vivienda del SAR, en el caso del FOVISSSTE.
• El trabajador debe ejercer por primera vez el crédito del FOVISSSTE y no debe tener otro en trámite.
• No debe encontrarse en proceso de dictamen para el otorgamiento de pensión o en proceso de retiro voluntario.
• No debe presentar descuentos por concepto de pensión alimentaria.
• Debe presentar la solicitud de Crédito FOVISSSTE en alguno de los Departamentos de Vivienda o ante una entidad financiera (SOFOM).
• En el caso del INFONAVIT, el derechohabiente debe cumplir con la puntuación que la institución haya establecido. 

Una vez que el solicitante tenga la solicitud de crédito, debe reunir los siguientes documentos (en original y copia) para hacer el registro:

• Identificación oficial, puede ser la credencial para votar con fotografía, el pasaporte vigente (expedido por la Secretaría de Relaciones Exteriores) o la Cédula Profesional (otorgada por la Secretaría de Educación Pública).
• Comprobante de domicilio.
• El último talón de pago de la quincena inmediata anterior.
• La precalificación de Crédito Tradicional del INFONAVIT.

Al igual que otros créditos, el Crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual cuenta con estos seguros:

• El FOVISSSTE otorga estos beneficios:

- Seguro de vida, daños y prórroga de hasta 1 año en caso de desempleo.

- Seguro de Calidad en caso de vivienda nueva (10 años en estructura, 5 años en impermeabilización, 2 años en instalaciones eléctricas, hidrosanitarias y de gas).

Al ser un crédito que se solicita ante dos instituciones el pago se realiza de la siguiente forma, de acuerdo a cada institución:

FOVISSSTE

• Realiza la retención del pago del crédito vía nómina, que es el equivalente al 30% del sueldo básico del trabajador
• Adicional al descuento vía nómina, el 100% del saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR aplica como primer pago y las aportaciones subsecuentes amortizan el crédito remanente.

INFONAVIT

• La institución realizará los descuentos del crédito al derechohabiente vía nómina, de acuerdo con las políticas que ha establecido el instituto.

¿Cómo se determina el monto y la tasa de interés que otorga cada institución?

Como ya lo mencionamos, los montos máximos de crédito que otorgue cada institución (FOVISSSTE e INFONAVIT) serán determinados conforme a sus políticas y estos se sumarán al 100%.

• El FOVISSSTE otorga un monto máximo de $1,257,788.70 pesos.
• El INFONAVIT otorgará un máximo de $2 millones 217 mil 702 pesos.

En el INFONAVIT, la tasa de interés que se determina depende del salario del trabajador. Si este gana el salario mínimo, la tasa que se le otorgará puede ser del 2 al 4%, y si tiene ingresos de más de 15 mil pesos al mes, esta puede ser del 10%.

Si el trabajador logra obtener los montos máximos que le ofrezca cada institución, su crédito FOVISSSTE-INFONAVIT Individual  alcanzará la suma total de $3 millones 475 mil 490 pesos.

Para tramitar este crédito, el solicitante deberá seguir estas instrucciones:

• Conocer su capacidad de crédito. Puede verificar el monto máximo de crédito que otorga el FOVISSSTE y el INFONAVIT.
• Ingresar la solicitud de crédito. Debe requisitar su solicitud de crédito del FOVISSSTE en alguno de los Departamentos de Vivienda o en la entidad financiera autorizada que haya elegido.
• Generar su expediente. Cuando ya se ha autorizado su crédito, debe presentarse en la entidades financieras para integrar su expediente y originar tu crédito.
  Asignación de la vivienda. La casa o departamento que se elija debe estar construido al 100%, contar con todos los servicios y el avalúo registrado.
• Cuando el expediente esté integrado y se haya definido el monto del crédito, la entidad financiera lo registrará en el Sistema del FOVISSSTE.
• Verificación final de importes. El solicitante debe conocer el precio total del inmueble, las condiciones de pago, su ubicación exacta y el tiempo en el que le será entregado.
• Instrucción notarial. Cuando se asigna este trámite a la Notaria Pública, la entidad financiera emitirá la carta de autorización para el INFONAVIT, que el trabajador deberá presentar en el Centro de Servicio INFONAVIT (CESI), para iniciar el trámite de otorgamiento del crédito correspondiente.
• Firma de escrituras. Una vez que se ha completado el expediente, se procederá a la firma de las escrituras en al fecha indicada por el notario a solicitud de la entidad bancaria. Los honorarios del notario y los gastos de escrituración deberán ser cubiertos por el derechohabiente.

El FOVISSSTE pone a disposición de sus derechohabientes distintos medios para realizar el pago de este crédito:

• Descuento vía nómina: que será realizado por la dependencia o institución donde labora el trabajador. 
• Depósito en ventanilla bancaria: no hay un límite para depositar y se debe presentar la ficha bancaria impresión que se obtiene en el portal del FOVISSSTE.
• Pago en línea con tarjeta de crédito o débito: se realiza desde el estado de cuenta ingresando a la página del FOVISSSTE. El monto máximo que puede pagarse es de $10,000 pesos y pueden realizarse hasta 4 transacciones por mes.
• Farmacias del Ahorro:la cantidad máxima por transacción es de $5,000 más el cobro de una comisión.
• Transferencia electrónica interbancaria:esta operación no tiene límite de monto, solo es necesaria la cuenta Clabe, y el número de convenio o referencia.
• Pago en Telecomm: aquí podrán realizarse los pagos para amortizar el crédito hipotecario, los pagos adicionales, de adeudos vencidos y del seguro de vida. Pueden realizarse pagos de hasta 10 mil pesos en una sola exhibición y hacer más de un pago al día hasta alcanzar un monto de 30 mil pesos. Aquí se paga una comisión de 12 pesos más IVA por cada transacción.

Este es un excelente esquema de financiamiento para que los trabajadores que les ofrece grandes ventajas sin necesidad de elegir solo uno de los créditos a los que tiene derecho.

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