Conoce los tipos de crédito cofinanciado para comprar una casa

En México, los trabajadores que tienen una relación laboral vigente en el IMSS o el ISSSTE tienen la oportunidad de solicitar un crédito cofinanciado para comprar una casa o departamento. Estas instituciones han diseñado esquemas crediticios que pueden ser complementados con el financiamiento de una entidad bancaria.

La compra de una casa o un departamento es una meta de vida para aquellas personas que buscan formar un patrimonio, pero en la mayoría de las ocasiones se encuentran con un factor que puede ser determinante para retrasar el cumplimiento de ese objetivo: el precio, pues no siempre se cuenta con los recursos necesarios para realizar este tipo de inversiones.

Como trabajador del sector público o privado, encontrar esa casa que cumpla con tus expectativas puede resultar complicado si el monto del crédito que otorgan instituciones como el INFONAVIT o el FOVISSSTE no llega a ser suficiente para cubrir su costo, y si no se cuenta con algún tipo de ahorro que pueda contribuir para realizar la compra.

Afortunadamente sí es posible adquirir un inmueble aunque no se tenga el capital suficiente para hacerlo y para ello, las alternativas que están disponibles son: 

• Solicitar un crédito hipotecario en un banco.
• O solicitar el crédito ante el INFONAVIT o el FOVISSSTE en colaboración con una institución bancaria (a esta opción se llama cofinanciamiento).

¿Cómo funciona un cofinanciamiento hipotecario?

Esta opción de cofinanciamiento permite al trabajador disponer del capital que tiene acumulado en el saldo de su Subcuenta de Vivienda, al que se agregará el monto del crédito que le otorgará el INFONAVIT o FOVISSSTE (dependiendo si se trata de empleados del sector privado o de empleados y funcionarios del sector público) más la suma de un crédito que le proporcionará un banco, mismo que será autorizado de acuerdo con la capacidad de endeudamiento del trabajador. Y si este además se cuenta con un ahorro personal, también puede sumarse, aumentando la capacidad de compra.

Dicho de forma más sencilla, el cofinanciamiento hipotecario es la suma del saldo de la Subcuenta de Vivienda más, crédito que otorga el INFONAVIT o FOVISSSTE más, el crédito bancario y será un plus si a esta ecuación se puede agregar algún capital que el trabajador haya ahorrado, para obtener un crédito hipotecario con un monto mayor que incrementará la posibilidad de adquirir una propiedad de más valor, mejor tamaño y ubicación.

Subcuenta de Vivienda

Como trabajador, durante la vida laboral se realizan aportaciones salariales al saldo de la Subcuenta de Vivienda, que es el ahorro que forma parte del fondo de retiro del trabajador, donde se destinan las aportaciones bimestrales que realiza el empleador. Esta aportación es el equivalente al 5% de su salario integrado (salario más prestaciones). Aunque este dinero es del trabajador, no es posible disponer de él, solo puede utilizarse para comprar una casa o como pensión si es que nunca se ejerció el crédito hipotecario.

Beneficios de un crédito cofinanciado

• Si eres un derechohabientedel INFONAVIT o del FOVISSSTE, tienes derecho a recibir un crédito.
• Este crédito permite comprar una casa o departamento nuevo o usado.
• Este financiamiento permite usar el saldo de la Subcuenta de Vivienda para realizar el primer pago del préstamo otorgado por el INFONAVIT o el FOVISSSTE.
• La entidad bancaria puede financiar el 70% del valor del inmueble.
• Al incrementar el monto del crédito, se puede comprar un inmueble de mayor valor, de mayores dimensiones, con una mejor ubicación y hasta con algunas amenidades.

ESQUEMA DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS COFINANCIADOS PARA LOS TRABAJADORES DE LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA

Creada en beneficio de los trabajadores del ISSSTE, el FOVISSSTE es una institución que tiene por objetivo otorgar créditos hipotecarios a sus derechohabientes para comprar una casa. El monto de crédito que recibirán va en función de su sueldo base mensual, más la cantidad que tengan registrada en la Subcuenta de Vivienda del SAR. El esquema de crédito cofinanciado diseñado para ellos es:

CRÉDITO FOVISSSTE PARA TODOS

Este esquema está diseñado para los que los derechohabientes en activo, de base y de confianza puedan potencializar su crédito.

• El trabajador puede utilizarlo para adquirir una casa o departamento nuevo o usado.
• Este crédito está integrado por el saldo de la Subcuenta del Vivienda del SAR y un crédito bancario (en pesos).
• El cobro de este crédito se realiza vía nómina y se ve reflejado en el talón de pago del trabajador.
• Los bancos que están autorizados para participar en este esquema son HSBC y Scotiabank (consulta con estas instituciones los requisitos).
• Por tratarse de un crédito cofinanciado con bancos o SOFOMES, el trámite está sujeto a la autorización de ambas instituciones conforme a sus políticas.

Los montos que se otorgan para este crédito se definen de la siguiente manera:

• El FOVISSSTE aporta el equivalente al monto del saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR.
• El financiamiento que brinda el banco va de los $100,000 pesos a los $4,800,000 pesos, cantidad que puede variar dependiendo de la capacidad de pago del trabajador.

Características de este crédito

• El derechohabiente que lo solicite no se sujetará al procedimiento de puntaje, puede hacerlo de forma directa.
• Tiene una tasa fija preferencial del 9.55%.
• El Costo Anual Total (CAT) es del 10.5%.
• Plazo de pagarlo van desde los 5, 10, 15 o 20 años.
• El contrato se celebra entre el derechohabiente, el FOVISSSTE y la entidad financiera.

• Aprobación del Buró de Crédito de los solicitantes flexible.

• Se tomará el sueldo base y la compensación para obtener un mayor monto de crédito.
• El crédito puede mancomunarse entre cónyuges.

CRÉDITO FOVISSSTE – INFONAVIT INDIVIDUAL

En este esquema de financiamiento fue creado para brindar un crédito directo a sus trabajadores derechohabientes que cotizan de manera simultánea en el FOVISSSTE e INFONAVIT, para comprar una casa o departamento nuevo o usado.

Características del crédito

• El derechohabiente solicitante no estará sujetoal otorgamiento del crédito mediante el sistema de puntos.
• La tasa de interés que aplica es del 4% al 6%.
• Ofrece un plazo de amortización de hasta 30 años.
• El saldo del crédito se actualiza cada año de acuerdo a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
• Este esquema también es para médicos, enfermeros(as) y maestros(as)que cotizan en ambas instituciones.
• Los montos que otorgan ambas instituciones se sumarán al 100%.
• El FOVISSSTE realizará el descuento vía nómina.
• El INFONAVIT realizará el descuentos de acuerdo con las políticas que haya establecido.
• El 100% del saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR aplicará como primer pago.
• Las aportaciones subsecuentes amortizan el crédito remanente.

Requisitos para solicitarlo

• El derechohabiente debe estar en servicio activo y cotizar simultáneamente en el FOVISSSTE y el INFONAVIT.
• El derechohabiente tiene que cotizar durante un mínimo 18 meses, en los que debe haber realizado aportaciones en la Subcuenta de Vivienda del SAR, en el FOVISSSTE.
• Debe ejercer por primera vez este crédito en el FOVISSSTE y no debe tener otro en trámite.
• No debe encontrarse en proceso de dictamen para el otorgamiento de una pensión o en proceso de retiro voluntario.
• Debe presentar la Solicitud de Crédito FOVISSSTE en los Departamentos de Vivienda o ante una Entidad Financiera (SOFOM).

ESQUEMAS DE CRÉDITO HIPOTECARIO COFINANCIADO PARA LOS TRABAJADORES DE LA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA

Para los trabajadores del sector privado afiliados al IMSS que quieran comparar una casa o departamento, pero su costo supera el monto que les otorga el INFONAVIT, esta institución pone a su disposición una serie de opciones de crédito hipotecario:

COFINAVIT

• Este esquema está integrado por la suma de la Subcuenta de Vivienda y el financiamiento que otorga un banco para obtener un monto mayor.
• Los trabajadores asalariados afiliados al IMSS pueden recibir un crédito de poco más de $950 mil pesos.
• Puede solicitarse sin importar el salario del trabajador.
• En todos los niveles salariales la tasa de interés es la misma, 10.45%.
• La mensualidad se establece de acuerdo con el salario y monto de crédito autorizado.
• Pueden solicitarlo ambos cónyuges para aumentar el monto del crédito, pero deben cotizar en el INFONAVIT.
• El banco otorga el mayor porcentaje del crédito, lo que permite que el enganche sea menor.
• Se tiene la oportunidad de elegir el banco que más te convenga.
• Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si el salario del trabajador es de hasta $8,190.25 entonces no se cobrarán.

APOYO INFONAVIT

• Esta opción permite solicitar un crédito hipotecario a una institución financiera y utilizar el saldo de la Subcuenta de Vivienda como garantía de pago en caso de desempleo.
• Se puede comprar una casa nueva, una ya existente o construir en un terreno propio.
• Las aportaciones patronales subsecuentes serán para amortizar el crédito.
• No es requisito cumplir con alguna puntuación.
• En caso de desempleo, se puede disponer del saldo de la Subcuenta de Vivienda.
• Si anteriormente se obtuvo un crédito y ya fue liquidado al 100%, puede solicitarse el Apoyo INFONAVIT.

COFINAVIT INGRESOS ADICIONALES

• Tipo de crédito otorgado por el INFONAVIT y una entidad financiera.
• Este esquema está diseñado para otorgar un financiamiento a los trabajadores que tienen ingresos extra (como propinas o comisiones) y quieren comprar una casa.
• El monto máximo que pueden recibir es de poco más de $500 mil pesos, pero la cantidad que se asigna al trabajador dependerá del análisis que realice la institución.
• El sueldo mensual del trabajador solicitante debe ser menor a $11,407.84 pesos.
• La mensualidad será establecida por conforme al salario y el monto otorgado.
• Ofrece una tasa diferenciada por nivel salarial, que es fija durante la vida del crédito.
• Los gastos de titulación, financieros y de operación equivalen al 3% del monto de crédito, pero si el salario del trabajador es de hasta $8,190.25 mensuales, entonces no se cobrarán.

CUENTA INFONAVIT + CRÉDITO BANCARIO

• Este esquema está diseñado para aquellos trabajadores que tienen una Subcuenta de vivienda pero no tienen una relación laboral vigente, y quieren comprar una casa nueva o usada.
• Está integrada por las Subcuenta de Vivienda más el cofinanciamiento de una entidad financiera.
• El banco que el trabajador elija, se encargará de gestionar el crédito ante la institución de vivienda a la que pertenezca el trabajador.
• Se puede disponer del saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda para pagar el enganche de la propiedad que se quiera comprar.
• El banco evaluará los ingresos y la capacidad de pago del trabajador para determinar el financiamiento, la tasa de interés y el plazo que le otorgará.
• Los bancos que participan son Banorte, BBVA, HSBC, Santander y Scotiabank.
• El crédito puede ser individual o conyugal. Si es conyugal, ambos trabajadores deberán cumplir con los requisitos que se soliciten es esta opción de financiamiento.

Requisitos para obtener este financiamiento

• Se debe tener actividad económica no asalariada, con ingresos comprobables como persona física con actividad empresarial o profesional como: arrendamiento, restaurantes, taller mecánico, tienda de abarrotes, médico, abogado, etc.
• Se deben cumplir los requisitos que exija la entidad financiera.
• Es importante contar con ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
• No debe haber ejercido un primer crédito hipotecario.
• Tiene que estar registrado en una AFORE.
• Seguro de Daños: aplicará la póliza que se contrate con el banco, y deberá mantenerse vigente y al corriente durante el tiempo que duren ambos créditos (banco e INFONAVIT).

Estas son las opciones de crédito cofinanciado que el INFONAVIT y el FOVISSSTE ponen a disposición de los trabajadores en México. La mejor elección será la que cumpla con nuestras expectativas y capacidad de pago, ya que se trata de un compromiso que puede durar hasta 30 años.

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